Kontrak Asuransi: Inilah cara memahaminya

  • Whatsapp

Kontrak Asuransi: Inilah cara memahaminya – Apakah anda memiliki asuransi? Ketika perusahaan asuransi memberi dokumen polis, umumnya yang Anda lakukan hanyalah melihat sekilas kata-kata yang tertulis dalam polis tersebut dan menumpuknya kembali dengan sekumpulan kertas keuangan lainnya di meja Anda, begitu bukan?

Jika Anda telah membelanjakan ribuan dolar setiap tahun untuk asuransi, bukankah sudah sepatutnya mengetahui semuanya? Penasihat asuransi akan selalu siap membantu Anda memahami persyaratan rumit dalam formulir asuransi. Meski demikian, Anda juga harus mengetahui dan memahami sendiri apa yang tercantum dalam kontrak tersebut.

Bacaan Lainnya

Dalam artikel ini, kita akan memahami kontrak asuransi Anda menjadi mudah, sehingga memahami prinsip-prinsip dasarnya dan cara penggunaannya dalam kehidupan sehari-hari.

Kontrak Asuransi

Pentingnya Kontrak Asuransi

Penawaran dan Penerimaan

Saat mengajukan asuransi, hal pertama yang kita dilakukan adalah mendapatkan formulir proposal dari perusahaan asuransi tersebut. Setelah mengisi detail data yang diminta, Anda harus mengirimkan formulir tersebut ke perusahaan.

Jika perusahaan asuransi setuju untuk mengasuransikan Anda, ini disebut penerimaan. Dalam beberapa kasus, perusahaan asuransi mungkin setuju untuk menerima tawaran setelah Anda membuat beberapa perubahan pada persyaratan yang Anda usulkan.

Pertimbangan

Ini adalah premi atau premi masa depan yang telah Anda bayarkan kepada perusahaan asuransi. Untuk perusahaan asuransi, pertimbangan juga mengacu pada uang yang dibayarkan jika Anda mengajukan klaim asuransi. Ini berarti bahwa setiap pihak dalam kontrak harus memberikan nilai tertentu pada hubungan tersebut.

Kapasitas Hukum

Anda harus kompeten secara hukum untuk membuat perjanjian dengan perusahaan asuransi. Jika Anda masih di bawah umur atau sakit jiwa, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk membuat kontrak. Demikian pula, perusahaan asuransi dianggap kompeten jika mereka dilisensikan di bawah peraturan yang mengatur mereka.

Tujuan Hukum

Jika tujuan kontrak Anda adalah untuk mendorong aktivitas ilegal, itu tidak valid.

Nilai Kontrak

Kebanyakan kontrak asuransi adalah kontrak ganti rugi. Kontrak ganti rugi berlaku untuk asuransi di mana kerugian yang diderita dapat diukur dalam bentuk uang.

Prinsip Ganti Rugi Kontrak Asuransi

Ini menyatakan bahwa perusahaan asuransi membayar tidak lebih dari kerugian yang sebenarnya diderita. Tujuan kontrak asuransi adalah untuk membuat Anda berada dalam posisi keuangan yang sama sesegera seperti sebelum insiden yang mengarah ke klaim asuransi.

Ketika mobil Chevy Cavalier Anda dicuri, Anda tidak dapat mengharapkan perusahaan asuransi menggantinya dengan Mercedes-Benz yang baru. Dengan kata lain, Anda hanya akan dibayar sesuai dengan jumlah total uang jaminan untuk mobil tersebut.

Ada beberapa faktor tambahan dari kontrak asuransi yang menciptakan situasi di mana nilai penuh dari aset yang diasuransikan tidak dibayar, yaitu sebagai berikut:

1. Di Bawah Asuransi

Seringkali, untuk menghemat premi, Anda dapat mengasuransikan rumah dengan harga $ 80.000 ketika nilai total rumah benar-benar mencapai $ 100.000.

Pada saat kerugian sebagian, perusahaan asuransi hanya akan membayar sebagian $ 80.000 sementara Anda harus menggunakan tabungan untuk menutupi bagian kerugian yang tersisa. Ini disebut under-insurance, dan Anda harus berusaha menghindarinya sebisa mungkin.

2. Kelebihan

Untuk menghindari klaim sepele, perusahaan asuransi telah memperkenalkan ketentuan seperti kelebihan.

Misalnya, Anda memiliki asuransi mobil dengan kelebihan yang berlaku sebesar $ 5.000. Sayangnya, mobil tersebut mengalami kecelakaan dengan kerugian sebesar $ 7.000. Perusahaan asuransi akan membayar Anda $ 7.000 karena kerugian telah melebihi batas yang ditentukan sebesar $ 5.000.

Tetapi, jika kerugian mencapai $ 3.000 maka perusahaan asuransi tidak akan membayar satu sen pun dan Anda harus menanggung sendiri biaya kerugian tersebut.

Singkatnya, perusahaan asuransi tidak akan menerima klaim kecuali sampai kerugian Anda melebihi jumlah minimum yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi.

3. Dapat dikurangkan

Ini adalah jumlah yang Anda bayarkan sebagai pengeluaran sendiri sebelum perusahaan asuransi menutupi biaya yang tersisa. Oleh karena itu, jika pengurangan adalah $ 5.000 dan total kerugian yang diasuransikan mencapai $ 15.000, perusahaan asuransi hanya akan membayar $ 10.000. Semakin tinggi deductible, semakin rendah premi dan sebaliknya.

Tidak semua kontrak asuransi adalah kontrak ganti rugi. Kontrak asuransi jiwa dan sebagian besar kontrak asuransi kecelakaan diri adalah kontrak non-ganti rugi.

Anda dapat membeli polis asuransi jiwa sebesar $ 1 juta, tetapi itu tidak berarti bahwa nilai hidup Anda sama dengan jumlah dolar ini. Karena Anda tidak dapat menghitung kekayaan bersih hidup dan menetapkan harganya, kontrak ganti rugi tidak berlaku.

Bunga yang Dapat Diasuransikan

Merupakan hak hukum Anda untuk mengasuransikan semua jenis properti atau peristiwa apa pun yang dapat menyebabkan kerugian finansial atau menimbulkan tanggung jawab hukum bagi Anda. Ini disebut bunga yang dapat diasuransikan.

Misalkan Anda tinggal di rumah paman, dan Anda mengajukan permohonan asuransi pemilik rumah karena yakin bahwa Anda dapat mewarisi rumah itu nanti. Penanggung akan menolak tawaran karena Anda bukan pemilik rumah, oleh karena itu.

Dalam hal asuransi, bukan rumah, mobil atau mesin yang diasuransikan. Sebaliknya, itu adalah kepentingan moneter di rumah, mobil atau mesin merupakan kebijakan Anda yang berlaku.

Ini juga merupakan prinsip kepentingan yang dapat diasuransikan yang memungkinkan pasangan menikah untuk mengambil polis asuransi atas kehidupan satu sama lain, dengan prinsip bahwa seseorang dapat menderita secara finansial jika pasangannya meninggal.

Kepentingan yang dapat diasuransikan juga ada dalam beberapa pengaturan bisnis, seperti yang terlihat antara kreditur dan debitur, antara mitra bisnis atau antara pemberi kerja dan karyawan.

Prinsip Subrogasi Kontrak Asuransi

Subrogasi memungkinkan perusahaan asuransi untuk menuntut pihak ketiga yang telah menyebabkan kerugian bagi tertanggung dan menggunakan semua metode untuk mendapatkan kembali sebagian uang yang telah dibayarkan kepada tertanggung sebagai akibat dari kerugian tersebut.

Misalnya, jika Anda terluka dalam kecelakaan di jalan raya yang disebabkan oleh mengemudi sembrono dari pihak lain, Anda akan diberi ganti rugi oleh perusahaan asuransi. Namun, perusahaan asuransi juga dapat menuntut pengemudi yang ceroboh untuk mendapatkan kembali uang yang telah diberikan kepada anda.

Doktrin Niat Baik Kontrak Asuransi

Semua kontrak asuransi didasarkan pada konsep uberrima fides, atau doktrin itikad baik. Doktrin ini menekankan adanya kepercayaan timbal balik antara tertanggung dan penanggung.

Secara sederhana, saat mengajukan asuransi, menjadi kewajiban Anda untuk mengungkapkan fakta dan informasi relevan secara jujur ​​kepada firma asuransi. Demikian pula, perusahaan asuransi tidak dapat menyembunyikan informasi tentang pertanggungan asuransi yang dijual.

Tugas Pengungkapan

Anda secara hukum berkewajiban untuk mengungkapkan semua informasi yang akan mempengaruhi keputusan perusahaan asuransi untuk mengadakan kontrak asuransi.

Faktor-faktor yang meningkatkan risiko, kerugian dan klaim sebelumnya berdasarkan polis lain, perlindungan asuransi yang telah ditolak kepada Anda di masa lalu, adanya kontrak asuransi lainnya, fakta dan deskripsi lengkap mengenai properti atau peristiwa yang akan diasuransikan harus diungkapkan.

Fakta ini disebut fakta material. Bergantung pada fakta material ini, firma asuransi akan memutuskan apakah akan mengasuransikan Anda dan juga berapa premi yang akan dikenakan.

Misalnya, dalam asuransi jiwa, kebiasaan merokok Anda merupakan fakta material yang penting bagi perusahaan asuransi. Akibatnya, perusahaan asuransi mungkin memutuskan untuk membebankan premi yang jauh lebih tinggi sebagai akibat dari kebiasaan Anda tersebut.

Representasi dan Garansi Kontrak Asuransi

Di sebagian besar jenis asuransi, Anda harus menandatangani pernyataan di akhir formulir aplikasi, yang menyatakan bahwa jawaban yang diberikan atas pertanyaan dalam formulir aplikasi dan pernyataan pribadi serta kuesioner lainnya adalah benar dan lengkap.

Oleh karena itu, saat mengajukan permohonan asuransi kebakaran misalnya, Anda harus memastikan bahwa informasi yang Anda berikan mengenai jenis konstruksi bangunan atau sifat penggunaannya secara teknis benar.

Bergantung pada sifatnya, pernyataan ini dapat berupa representasi atau jaminan.

A) Representasi

Ini adalah pernyataan tertulis yang Anda buat pada formulir aplikasi, yang mewakili risiko yang diajukan kepada perusahaan asuransi. Misalnya, pada formulir aplikasi asuransi jiwa, informasi tentang usia, detail riwayat keluarga, pekerjaan, dll.

Adalah representasi yang harus benar dalam segala hal. Pelanggaran representasi hanya terjadi jika Anda memberikan informasi yang salah (misalnya usia Anda) dalam pernyataan penting. Namun, kontrak tersebut mungkin batal atau tidak tergantung pada jenis kesalahan penyajian yang terjadi

B) Jaminan Kontrak Asuransi

Jaminan dalam kontrak asuransi berbeda dengan jaminan dalam kontrak komersial biasa. Mereka dikenakan oleh perusahaan asuransi untuk memastikan bahwa risiko tetap sama sepanjang polis dan tidak meningkat.

Misalnya, dalam asuransi mobil, jika Anda meminjamkan mobil kepada teman yang tidak memiliki SIM dan teman tersebut terlibat dalam kecelakaan, perusahaan asuransi mungkin menganggapnya sebagai pelanggaran jaminan karena tidak diberitahukan tentang perubahan ini. Akibatnya, klaim Anda bisa ditolak.

Seperti yang telah disebutkan di atas, asuransi bekerja berdasarkan prinsip saling percaya. Merupakan tanggung jawab Anda untuk mengungkapkan semua fakta yang relevan kepada firma asuransi.

Biasanya, pelanggaran prinsip itikad baik muncul ketika Anda, baik sengaja atau tidak sengaja gagal mengungkapkan fakta penting ini. Ada dua jenis non-disclosure:

  1. Kerahasiaan yang tidak bersalah berhubungan dengan kegagalan untuk memberikan informasi yang tidak Anda ketahui.
  2. Non-disclosure yang disengaja berarti memberikan informasi material yang salah dengan sengaja.

Misalnya, Anda tidak menyadari bahwa kakek Anda meninggal karena kanker dan. Oleh karena itu, Anda tidak mengungkapkan fakta material ini dalam kuesioner sejarah keluarga saat mengajukan permohonan asuransi jiwa; ini adalah kerahasiaan yang tidak bersalah.

Namun, jika Anda mengetahui tentang fakta material ini dan dengan sengaja menahannya dari firma asuransi, Anda bersalah karena secara curang tidak mengungkapkannya.

Ketika Anda memberikan informasi yang tidak akurat dengan maksud untuk menipu, kontrak asuransi Anda menjadi tidak berlaku.

  1. Jika pelanggaran yang disengaja ini ditemukan pada saat klaim, perusahaan asuransi tidak akan membayar klaim tersebut.
  2. Jika perusahaan asuransi menganggap pelanggaran tersebut tidak bersalah tetapi signifikan terhadap risiko, ia dapat memilih untuk menghukum Anda dengan mengumpulkan premi tambahan.
  3. Jika terjadi pelanggaran tidak bersalah yang tidak relevan dengan risiko, firma asuransi dapat memutuskan untuk mengabaikan pelanggaran seolah-olah tidak pernah terjadi.

Aspek Kebijakan Lainnya pada Kontrak Asuransi

1. Doktrin Adhesi

The doktrin adhesi menyatakan bahwa Anda harus menerima seluruh kontrak asuransi dan semua persyaratan dan kondisi tanpa tawar-menawar. Karena tertanggung tidak memiliki kesempatan untuk mengubah persyaratan, setiap ambiguitas dalam kontrak akan diartikan menguntungkannya.

2. Prinsip Pengesampingan dan Estoppel

Sebuah pengabaian adalah penyerahan sukarela dari hak diketahui. Estoppel mencegah seseorang untuk menuntut hak-hak tersebut karena dia telah bertindak sedemikian rupa untuk menolak kepentingan dalam mempertahankan hak-hak tersebut.

Anggaplah Anda gagal mengungkapkan beberapa informasi dalam formulir proposal asuransi. Perusahaan asuransi tidak meminta informasi itu dan menerbitkan polis asuransi. Ini adalah pengabaian.

Di masa depan, ketika klaim muncul, firma asuransi tidak dapat mempertanyakan kontrak atas dasar non-disclosure. Ini estoppel. Untuk alasan ini, perusahaan asuransi harus membayar klaim tersebut.

3. Pengesahan

Pengesahan biasanya digunakan ketika persyaratan kontrak asuransi akan diubah. Mereka juga bisa dikeluarkan untuk menambah kondisi khusus pada kebijakan.

4. Co-asuransi

Co-asuransi mengacu pada pembagian asuransi oleh dua atau lebih perusahaan asuransi dalam proporsi yang disepakati. Untuk asuransi di pusat perbelanjaan besar misalnya, risikonya sangat tinggi.

Oleh karena itu, perusahaan asuransi dapat memilih untuk melibatkan dua atau lebih asuransi untuk membagi risiko. Coinsurance juga bisa ada antara Anda dan perusahaan asuransi.

Ketentuan ini cukup populer di asuransi kesehatan, di mana Anda dan perusahaan asuransi memutuskan untuk membagi biaya yang ditanggung dalam rasio 20:80. Oleh karena itu, selama klaim, perusahaan asuransi akan membayar 80% dari kerugian yang ditanggung sementara Anda membayar 20% sebagai sisanya.

5. Reasuransi

Reasuransi terjadi ketika perusahaan asuransi “menjual” sebagian dari pertanggungan Anda kepada perusahaan asuransi lain. Misalkan Anda adalah seorang bintang rock terkenal dan ingin suara Anda diasuransikan sebesar $ 50 juta. Tawaran Anda diterima oleh Perusahaan Asuransi A.

Namun, Perusahaan Asuransi A tidak dapat menahan seluruh risiko, sehingga sebagian dari risiko ini, katakanlah $ 40 juta diserahkan kepada Perusahaan Asuransi B.

Jika Anda kehilangan suara nyanyian, Anda akan menerima $ 50 juta dari perusahaan asuransi A ($ 10 juta + $ 40 juta) dengan perusahaan asuransi B mengkontribusikan jumlah yang diasuransikan kembali ($ 40 juta) kepada perusahaan asuransi A.

Praktik ini dikenal sebagai reasuransi. Umumnya, reasuransi dilakukan lebih banyak oleh perusahaan asuransi umum daripada perusahaan asuransi jiwa.

Kesimpulan Kontrak Asuransi

Saat mengajukan asuransi, Anda akan menemukan banyak sekali produk asuransi yang tersedia di pasar. Jika Anda memiliki penasihat asuransi, dia dapat melihat-lihat dan memastikan bahwa Anda mendapatkan perlindungan asuransi yang memadai.

Meski begitu, sedikit pemahaman tentang kontrak asuransi bisa sangat membantu dalam memastikan bahwa rekomendasi penasihat Anda sesuai.

Selain itu, ada kalanya klaim dibatalkan karena Anda tidak memperhatikan informasi tertentu yang diminta oleh perusahaan asuransi. Dalam hal ini, kurangnya pengetahuan dan kecerobohan bisa sangat merugikan anda sendiri.

Lihat fitur kebijakan asuransi, jangan asal menandatanganinya tanpa mempelajari detailnya. Jika memahami apa yang telah Anda baca, maka Anda dapat memastikan bahwa produk asuransi tersebut akan melindungi Anda ketika benar-benar dibutuhkan.

Baca juga:

Kontrak Asuransi: Inilah cara memahaminya

Pos terkait