Panduan Asuransi Kesehatan Bisnis Kecil

  • Whatsapp
Asuransi Kesehatan Bisnis Kecil
Asuransi Kesehatan Bisnis Kecil

Mencari asuransi kesehatan bisnis kecil bisa menjadi salah satu bagian tersulit dalam menjalankan bisnis kecil Anda, karena ada banyak pilihan dan aturan yang harus dipikirkan, dan jika bisnis kecil Anda tidak memiliki departemen sumber daya manusia penuh, Anda tetap harus bekerja. Gunakan panduan ini untuk membantu mempelajari tentang cara kerja asuransi kesehatan bisnis kecil, mengapa Anda harus menawarkannya dan jenis asuransi kesehatan apa yang tersedia untuk usaha kecil?

Apa saja yang perlu Anda ketahui tentang menawarkan asuransi kesehatan bisnis kecil kepada karyawan?

  • Pemilik bisnis kecil harus fokus pada pertanggungan, jumlah karyawan, premi karyawan dan belanja ketika mencari penyedia asuransi.
  • Menawarkan asuransi kesehatan kepada karyawan dapat membantu menarik dan mempertahankan talenta terbaik dan memberikan manfaat pajak untuk bisnis Anda.
  • Ada beberapa cara untuk mencari asuransi, termasuk menghubungi penyedia secara langsung dan menggunakan broker.
  • Artikel ini ditujukan untuk pemilik usaha kecil yang ingin mempelajari lebih lanjut tentang asuransi kesehatan usaha kecil dan cara mendapatkannya untuk bisnis mereka sendiri.

Bagaimana cara kerja asuransi kesehatan bisnis kecil?

Sebagai pemilik bisnis kecil, ada empat elemen utama yang harus Anda tentang asuransi kesehatan usaha kecil, yaitu: pertanggungan, jumlah karyawan, premi karyawan, dan belanja pertanggungan.

1. Cakupan

Pertama dan terpenting, jika memenuhi syarat untuk rencana asuransi kesehatan bisnis kecil, pertanggungan Anda umumnya dijamin akan diterbitkan oleh perusahaan asuransi. Ini berarti bahwa Anda, karyawan, dan tanggungan Anda tidak dapat ditolak pertanggungannya berdasarkan kondisi medis yang sudah ada sebelumnya, dan semua karyawan yang memenuhi syarat dan tanggungan mereka dapat mendaftar dalam program baru terlepas dari kondisi medis mereka.

2. Jumlah Karyawan

Untuk memenuhi syarat perlindungan asuransi kesehatan bisnis kecil, Anda harus memiliki setidaknya satu karyawan. Namun, beberapa negara bagian mengizinkan untuk menganggap diri Anda sebagai pemilik bisnis sekaligus karyawan.

3. Premi karyawan

Anda harus membayar setidaknya 50% dari premi asuransi kesehatan bulanan untuk karyawan. Persentase minimum dapat bervariasi tergantung pada negara bagian atau perusahaan asuransi.

4. Belanja untuk liputan

Sebagai pemilik bisnis kecil, Anda dapat berbelanja perlindungan asuransi kesehatan kapan saja, tanpa perlu menunggu paket habis masa berlakunya. Namun, begitu membeli paket, Anda biasanya terkunci setidaknya selama satu tahun, di mana Anda dapat menambahkan karyawan baru dan tanggungan atau membatalkan pertanggungan untuk mantan karyawan. Setelah kontrak habis, Anda memiliki opsi untuk memperbarui atau membeli paket baru.

Baca juga: Perusahaan asuransi terbesar di dunia

Apakah pemilik bisnis wajib menyediakan asuransi kesehatan?

Bisnis kecil dengan jumlah karyawan kurang dari 50 tidak diwajibkan secara hukum untuk menawarkan asuransi kesehatan kepada karyawan di bawah Affordable Care Act (ACA). Itu berarti bahwa bisnis dengan 50 karyawan atau lebih diwajibkan secara hukum untuk menyediakan asuransi kesehatan yang terjangkau.

Agar asuransi kesehatan dianggap “terjangkau”, biaya tahunan karyawan tidak boleh lebih tinggi dari 9,78% dari pendapatan tahunan mereka. Tidak menawarkan subjek asuransi kesehatan kepada Anda dengan denda $ 2,320 per karyawan penuh waktu, tidak termasuk 30 karyawan pertama.

Ada empat hal utama yang perlu dipertimbangkan mengenai asuransi kesehatan usaha kecil: pertanggungan, jumlah karyawan, premi dan belanja untuk pertanggungan. Bisnis kecil dengan kurang dari 50 karyawan tidak diharuskan menawarkan asuransi.

Mengapa Anda harus menawarkan asuransi kesehatan bisnis kecil?

Bukan rahasia lagi bahwa memulai dan menjalankan bisnis kecil itu mahal, dan biasanya mengabaikan asuransi kesehatan sebagai biaya yang tidak perlu agar tetap sesuai dengan anggaran Anda. Namun, asuransi kesehatan adalah bagian penting dalam menjalankan bisnis sukses yang diinginkan orang untuk bekerja.

Berikut beberapa alasan mengapa Anda harus menawarkan asuransi kesehatan kepada karyawan:

1. Cakupan kelompok mungkin lebih murah dan mencakup lebih banyak

Sementara paket individu menawarkan perlindungan hanya untuk Anda atau keluarga, asuransi kesehatan kelompok adalah asuransi yang dibeli dan ditawarkan oleh bisnis kepada karyawan yang memenuhi syarat. Grup asuransi menawarkan keuntungan tertentu dibandingkan asuransi kesehatan perorangan, termasuk secara umum lebih terjangkau dan menawarkan perlindungan yang lebih luas.

2. Anda mungkin memenuhi syarat untuk kredit pajak

Pembelian asuransi kesehatan untuk diri sendiri dan karyawan dapat membantu Anda memenuhi syarat untuk kredit pajak jika Anda membeli paket melalui Pertukaran Program Pilihan Kesehatan Usaha Kecil (TOKO), portal asuransi yang dibuat oleh ACA. Anda harus memenuhi persyaratan berikut:

  • Memiliki kurang dari 25 karyawan tetap
  • Tawarkan asuransi kesehatan kepada semua karyawan penuh waktu
  • Bayar rata-rata gaji kurang dari $ 50.000 per karyawan penuh waktu, setiap tahun
  • Muka setidaknya 50% dari biaya premium
  • Sebagai pemberi kerja kecil, Anda dapat menerima hingga 50% dari kontribusi Anda terhadap premi karyawan, yang secara signifikan dapat mengurangi biaya pemberian tunjangan kesehatan kepada karyawan Anda.

3. Dapat meningkatkan kepuasan kerja dan kesuksesan perekrutan

Menawarkan opsi asuransi kesehatan dapat sangat meningkatkan peluang untuk menarik dan mempertahankan talenta terbaik, karena ini menunjukkan bahwa Anda peduli dan menghargai karyawan.

Karyawan yang sehat adalah karyawan yang produktif, dan cara terbaik untuk memastikan karyawan tetap demikian adalah dengan menyediakan asuransi kesehatan yang komprehensif. Karyawan tanpa asuransi cenderung tidak mendapatkan pemeriksaan tahunan atau mengunjungi dokter saat mereka sakit, yang dapat menyebabkan mereka semakin sakit dan mengambil cuti kerja.

Jika Anda wiraswasta tanpa karyawan, asuransi kesehatan adalah kebutuhan yang dapat membantu melindungi diri, tanggungan, dan bisnis dari penyakit yang berpotensi menimbulkan bencana.

Menawarkan asuransi kesehatan dapat membantu Anda menjaga kesehatan karyawan, menarik bakat terbaik, dan memastikan keamanan bisnis Anda.

Baca juga: Kontrak Asuransi: Inilah cara memahaminya

Biaya rata-rata asuransi kesehatan untuk usaha kecil

Karena biaya asuransi kesehatan sangat bervariasi tergantung pada bisnis spesifik Anda, mungkin sulit untuk memperkirakan berapa biaya asuransi kesehatan. Menurut penelitian 2018 dari Kaiser Family Foundation, rata-rata premi pemberi kerja untuk asuransi kesehatan usaha kecil adalah $ 6.896 per karyawan penuh waktu. Pengusaha menutupi sekitar 80% dari premi, dengan karyawan menutupi 20% sisanya.

Biaya sangat bervariasi; premi pemberi kerja rata-rata untuk asuransi kesehatan pada tahun 2018 adalah $ 6.896 per karyawan penuh waktu.

1. Biaya asuransi kesehatan usaha kecil

Cara terbaik untuk mengukur biaya penyediaan asuransi kesehatan adalah dengan melihatnya dalam dolar dan waktu.

2. Biaya moneter

Biaya moneter untuk menyediakan asuransi kesehatan tergantung pada jenis dan jumlah manfaat yang Anda rencanakan untuk diberikan, siapa yang Anda pertanggungkan (hanya karyawan, atau karyawan ditambah tanggungan) dan persentase premi bulanan yang akan Anda pertanggungkan sebagai kontribusi pemberi kerja Anda. Jika berencana menggunakan broker, organisasi pemberi kerja profesional (PEO), atau pihak ketiga lainnya untuk menemukan pilihan perlindungan asuransi kesehatan untuk bisnis Anda, bersiaplah untuk memperhitungkan biaya tersebut juga.

3. Biaya waktu

Biaya waktu sering kali tidak dipertimbangkan, tetapi itu adalah bagian penting dalam menemukan rencana asuransi kesehatan. Anda akan menghabiskan banyak waktu untuk mencari penyedia, memahami kebutuhan karyawan, menyiapkan rencana perusahaan asuransi, memberitahu karyawan tentang opsi paket, dan memeriksa paket asuransi kesehatan setiap tahun untuk pendaftaran terbuka dan memastikannya dengan benar.

4. Biaya asuransi kesehatan bagi karyawan

Di sisi karyawan, biaya asuransi akan terlihat sangat berbeda. Sebagian besar, biaya ini dapat dibagi menjadi tiga kategori: premi, potongan, dan biaya yang dikeluarkan sendiri.

a. Premi

Premi adalah pembayaran rutin yang dilakukan kepada perusahaan asuransi. Untuk asuransi kesehatan karyawan, premi biasanya dipotong dari setiap gaji. Ini adalah harga tetap yang tidak bergantung pada seberapa banyak karyawan bekerja atau berpenghasilan. Mudah untuk menganggap premi sebagai biaya langganan bulanan karena berada dalam paket asuransi.

b. Pemotongan

Pemotongan adalah sesuatu yang sulit. Setiap polis memiliki deductible. Ini adalah jumlah uang yang harus dibayar karyawan untuk biaya pengobatan sebelum manfaat asuransi berlaku. Lebih rumit lagi, setiap polis memiliki pengecualian untuk aturan ini. Merupakan hal yang normal bagi kebijakan untuk menyertakan pemeriksaan tahunan gratis yang tidak mengharuskan terpenuhinya deductible.

Untuk biaya pengobatan yang besar, deductible bisa sedikit lebih mudah dipahami. Katakanlah deductible adalah $ 5.000. Jika seorang karyawan menimbulkan tagihan medis $ 10.000, mereka harus membayar $ 5.000 untuk tagihan dari kantong mereka sendiri sebelum asuransi membayar. Setelah deductible terpenuhi, pertanggungan asuransi akan membayar tagihan sebagaimana diuraikan dalam polis (biasanya persentase dari total tagihan).

c. Pengeluaran di luar kantong

Biaya out-of-pocket adalah pengeluaran yang tidak ditanggung oleh asuransi. Ini adalah uang yang harus diperoleh karyawan sendiri. Pengeluaran sendiri dapat mencakup deductible. Ini juga bisa termasuk copay, yang mana hal-hal lagi bisa menjadi rumit. Dengan copay, polis asuransi menetapkan harga tertentu yang keluar dari kantong pasien untuk layanan atau pengobatan tertentu. Misalnya, polis asuransi mata mungkin memiliki biaya $ 10 untuk janji temu mata. $ 10 mengacu pada biaya yang dikeluarkan karyawan untuk membuat janji temu. Sisa kunjungan mungkin ditanggung oleh perusahaan asuransi.

Baca juga: 4 jenis Asuransi yang dibutuhkan orang

Jenis asuransi kesehatan untuk usaha kecil

Ada empat jenis asuransi kesehatan utama yang dapat dipilih oleh bisnis kecil: paket PPO, paket HMO, paket yang memenuhi syarat HSA, dan paket ganti rugi. Berikut adalah beberapa kelebihan dan kekurangan dari setiap jenis asuransi.

1. Rencana PPO (organisasi penyedia pilihan)

Paket PPO adalah jenis asuransi kesehatan yang paling umum. Karyawan yang tercakup dalam rencana PPO dapat memilih dokter atau rumah sakit dalam jaringan atau di luar jaringan, tetapi memilih dari daftar penyedia pilihan (dalam jaringan) perusahaan asuransi menghasilkan perusahaan asuransi yang mencakup persentase yang lebih besar dari setiap klaim.

Kelebihan:

  • Rencana PPO memungkinkan peserta untuk mencari perawatan dari dokter, rumah sakit, dan spesialis baik di dalam maupun di luar jaringan, dan peserta tidak diharuskan untuk memilih dokter perawatan primer (PCP).
  • PPO mencakup berbagai layanan, termasuk perawatan pencegahan, rawat inap dan perawatan darurat, pengobatan, operasi rawat jalan, dan perawatan spesialis. Paket ini mengikuti peserta ke mana pun mereka pergi, yang berarti mereka dapat mencari perawatan medis bahkan jika mereka bepergian dan dilindungi.

Kekurangan:

  • Dengan paket PPO, peserta bertanggung jawab atas pembayaran bersama sekitar $ 10 hingga $ 15 setiap kali mereka mengunjungi dokter dalam jaringan, dan pembayaran bersama lebih tinggi jika mereka mengunjungi dokter di luar jaringan. Untuk beberapa kategori layanan, peserta juga harus memenuhi pengurangan tahunan sebelum rencana membayar layanan tersebut.
  • Peserta Plan bertanggung jawab untuk mengajukan dokumen klaim mereka sendiri jika mereka mengunjungi dokter di luar jaringan mereka, yang bisa merepotkan.

2. Rencana HMO (organisasi pemeliharaan kesehatan)

Paket HMO menawarkan berbagai layanan perawatan kesehatan melalui jaringan penyedia yang secara eksklusif dikontrak dengan HMO atau yang setuju untuk memberikan layanan kepada anggota. Karyawan yang mengikuti jenis program ini umumnya harus memilih dokter perawatan primer yang akan memberikan sebagian besar perawatan mereka dan akan merujuk mereka ke spesialis jika diperlukan.

Kelebihan:

  • Seorang dokter perawatan primer dapat menjadi sumber daya medis yang sangat baik, karena mereka mengenal peserta program, riwayat kesehatan mereka dan tujuan kesehatan mereka melalui perawatan yang konsisten.
  • HMO cenderung menawarkan perawatan kesehatan berbiaya lebih rendah karena mereka hanya mencakup perawatan dalam jaringan dan dapat menegosiasikan harga yang lebih rendah dengan jaringan penyedia mereka.

Kekurangan:

  • Anda harus memilih dokter dan fasilitas dalam jaringan HMO.
  • Peserta harus mendapatkan rujukan dari dokter perawatan primer mereka sebelum menemui dokter lain, bahkan untuk perawatan rutin. (Perawatan kesehatan darurat adalah pengecualian.)

3. Rencana yang memenuhi syarat HSA

Paket yang memenuhi syarat HSA adalah paket PPO yang dirancang khusus untuk digunakan dengan rekening tabungan kesehatan (HSA). HSA adalah rekening bank yang memungkinkan peserta menyimpan uang sebelum pajak khusus untuk digunakan untuk biaya pengobatan di masa mendatang.

Kelebihan:

  • Keuntungan No. 1 dari HSA adalah keuntungan pajak tiga kali lipatnya: Peserta berkontribusi ke HSA mereka dengan dolar sebelum pajak, membayar biaya pengobatan dengan dolar sebelum pajak, dan mendapatkan keuntungan majemuk tanpa pajak.
  • Setiap saldo yang tidak terpakai di HSA secara otomatis bergulir dari tahun ke tahun, sehingga peserta tidak kehilangan uang mereka jika mereka tidak menggunakannya pada tahun tertentu.

Kekurangan:

  • Agar memenuhi syarat untuk HSA, peserta harus memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP) dengan pengurangan minimal $ 1.350 untuk pertanggungan tunggal atau $ 2.700 untuk pertanggungan kelompok.
  • Pengurangan HSA yang tinggi dapat menyebabkan peserta tidak mencari perawatan medis saat mereka membutuhkannya.

4. Rencana ganti rugi

Rencana ganti rugi memungkinkan anggota untuk mengarahkan perawatan kesehatan mereka sendiri dan mengunjungi dokter atau rumah sakit mana pun yang mereka inginkan. Perusahaan asuransi membayar sebagian dari total biaya kesehatan. Karyawan mungkin diharuskan membayar beberapa layanan di muka dan kemudian mengajukan penggantian dari perusahaan asuransi.

Kelebihan:

  • Rencana ganti rugi memberikan pembayaran tunai kepada anggota jika terjadi insiden yang memenuhi syarat, seperti kecelakaan atau penyakit kritis, yang berarti uang cepat dan mudah untuk menutupi biaya medis.
  • Beberapa rencana ganti rugi mungkin menyertakan manfaat kesehatan tambahan, seperti telemedicine, sehingga anggota dapat mengakses perawatan medis 24/7 tanpa biaya tambahan.

Kekurangan:

  • Anggota dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya kemungkinan tidak akan ditanggung dalam 12 bulan pertama pertanggungan.
  • Manfaat rencana ganti rugi terkait dengan insiden tertentu, seperti masuk ke rumah sakit atau kunjungan dokter, sehingga tidak memberikan pertanggungan yang komprehensif.

Ada empat jenis paket asuransi kesehatan utama untuk bisnis kecil: PPO, HMO, paket yang memenuhi syarat HSA, dan paket ganti rugi.

Di mana Anda dapat menemukan asuransi kesehatan bisnis kecil yang terjangkau?

Belanja asuransi kesehatan bisnis kecil adalah proses yang sulit dan memakan waktu, tetapi ada banyak cara yang dapat Anda lakukan untuk mencapai tujuan dalam memberikan asuransi kesehatan kepada karyawan. Ingatlah bahwa Anda dapat “melakukan outsourcing” sebagian besar proses kepada pihak ketiga, tetapi itu akan menghabiskan anggaran bisnis.

Jika Anda memiliki antara dua hingga 50 karyawan tetap, ada lima cara utama untuk mendapatkan perlindungan asuransi:

1. Hubungi perusahaan asuransi kesehatan secara langsung

Jika telah melakukan riset dan memiliki gagasan yang baik tentang perusahaan dan rencana asuransi mana yang paling sesuai dengan kebutuhan bisnis, Anda dapat menghubungi penyedia tersebut secara langsung. Beberapa perusahaan asuransi mungkin hanya bekerja melalui broker, tetapi beberapa diantaranya seperti Aetna dan United Healthcare, bekerja langsung dengan pemilik bisnis.

Pergi langsung ke perusahaan dapat membantu Anda mendapatkan tarif yang lebih baik daripada melalui pihak ketiga. Anda dapat menggunakan situs tinjauan konsumen, seperti Komite Nasional untuk Jaminan Kualitas, untuk menemukan perusahaan yang memenuhi syarat untuk Anda.

2. Sewa broker asuransi

Menyewa broker asuransi mungkin memakan biaya, tetapi ini dapat menghemat banyak waktu dan tenaga dalam mencari paket asuransi yang sesuai untuk Anda dan bisnis Anda. Broker asuransi akan membantu dengan dokumen, memastikan bisnis Anda sesuai dengan hukum yang relevan, memberi Anda rencana dengan kebijakan terbaru, dan membantu penerapan dan pembaruan.

Broker akan mendapatkan komisi setelah mereka menemukan rencana yang sesuai untuk Anda, tetapi mereka tidak boleh meminta uang di muka; hindari broker yang melakukannya.

3. Bermitra dengan aliansi atau asosiasi pembelian

Juga disebut sebagai pertukaran kesehatan swasta, aliansi pembelian adalah pasar mini yang menyatukan usaha kecil dan memungkinkan mereka membeli asuransi kesehatan sebagai kelompok, sehingga mengurangi biaya untuk semua orang. Opsi ini memungkinkan untuk menawarkan beberapa pilihan kepada karyawan, daripada satu paket satu ukuran untuk semua.

Meskipun aliansi pembelian bisa menjadi hal yang bagus untuk memberikan lebih banyak pilihan kepada karyawan, Anda sebagai pemilik bisnis tidak akan mendapatkan manfaat dari berbagai pilihan dan kredit pajak yang berasal dari pembelian asuransi melalui SHOP, bursa kesehatan pemerintah.

4. Gunakan PEO.

PEO mirip dengan aliansi pembelian karena mereka juga mengelompokkan beberapa bisnis untuk mengurangi biaya. Namun, PEO berbeda karena, selain asuransi kesehatan, PEO cenderung menawarkan layanan lain, seperti penggajian, perekrutan, dan layanan pengarsipan pajak. Dengan PEO, Anda cenderung mendapatkan tarif yang lebih baik daripada jika Anda pergi langsung ke broker atau perusahaan asuransi.

5. Gunakan SHOP

The Small Business Health Options Program (SHOP) adalah database pertukaran asuransi kesehatan federal. Ini dapat membantu Anda mendapatkan kredit pajak perawatan kesehatan hingga 50% dari premi, yang dapat menghemat banyak uang bagi bisnis untuk asuransi kesehatan.

Anda dapat menggunakan paket TOKO untuk mencari asuransi kesehatan di negara bagian dan memilih dari beberapa paket berjenjang, dengan bagan perbandingan yang mudah digunakan dan manfaat standar seperti pertanggungan untuk pengobatan dan rawat inap di rumah sakit.

Ada banyak cara untuk menemukan asuransi kesehatan bisnis kecil, termasuk melakukan riset sendiri, menggunakan SHOP dan menyewa PEO atau broker pihak ketiga.

Pos terkait