Apa itu asuransi kewajiban manajemen dan apakah Anda membutuhkannya?

asuransi kewajiban manajemen

Asuransi kewajiban manajemen – Dalam apa yang menjadi masyarakat yang semakin sadar hukum, klaim kesalahan meningkat, dan pelanggan, pemegang saham, investor, dan bahkan karyawan lain berusaha meminta pertanggungjawaban orang atas kesalahan dan masalah.

Proses hukum dapat membuat perusahaan mundur ratusan ribu, atau bahkan jutaan, dan jika seorang anggota staf senior menemukan diri mereka sebagai target klaim, mereka harus mendanai proses hukum dari kantong mereka sendiri.

Kebijakan tanggung jawab manajemen adalah bentuk asuransi komprehensif yang ada untuk menutupi tuduhan kesalahan, yang ditujukan pada perusahaan secara keseluruhan atau manajer, direktur, dan pejabatnya. Ini dapat menawarkan keamanan finansial untuk bisnis dan individu di puncak, biasanya membayar biaya berbagai macam klaim.

Apa itu asuransi tanggung jawab manajemen?

Asuransi kewajiban manajemen dirancang untuk menutupi biaya tindakan hukum dari tuduhan kesalahan yang disebabkan oleh tindakan perusahaan atau direkturnya. Hal ini bertujuan untuk melindungi perusahaan dan individu dalam manajemen secara finansial terhadap kewajiban hukum mereka, umumnya memberikan perlindungan untuk biaya hukum, kerusakan dan penyelesaian terhadap jenis tuntutan hukum dan pidana tertentu.

Kebijakan asuransi tanggung jawab manajemen biasanya terdiri dari asuransi kewajiban direktur dan pejabat , tanggung jawab hukum perusahaan, dan pertanggungan kewajiban praktik ketenagakerjaan. Asuransi kewajiban manajemen secara keseluruhan adalah kebijakan komprehensif, menawarkan perlindungan terhadap kewajiban perusahaan serta tanggung jawab pribadi bagi mereka yang berada di atas dari berbagai klaim.

Baca juga: Apa itu Asuransi Saham, Apakah Anda membutuhkannya?

Apa perbedaan antara asuransi kewajiban manajemen dan asuransi kewajiban direktur dan pejabat?

Di Inggris, banyak perusahaan asuransi menggunakan istilah tanggung jawab manajemen dan tanggung jawab direktur dan pejabat (kewajiban D&O) secara bergantian. Pada kenyataannya, kewajiban D&O terdiri dari salah satu dari tiga bagian utama dari kebijakan kewajiban manajemen yang khas.

Tanggung jawab direktur dan pejabat, dijelaskan lebih lanjut secara rinci, bertujuan untuk melindungi aset pribadi mereka yang memegang peran manajemen dan pengawasan, biasanya memberikan perlindungan finansial jika mereka dituntut atas tindakan yang diambil dalam kapasitas mereka sebagai direktur atau pejabat.

Kewajiban D&O juga dapat melindungi perusahaan, tetapi hanya dalam satu contoh tertentu. Ketika direktur dan pejabat ditemukan secara pribadi bertanggung jawab atas kesalahan, terserah kepada mereka untuk menutupi semua biaya terkait, seperti proses hukum, pembayaran kompensasi, dan sebagainya.

Namun, terkadang perusahaan memilih untuk melindungi manajer mereka dan membayar biaya ini atas nama mereka. Dalam kasus ini, kewajiban D&O dapat menawarkan penggantian kepada perusahaan yang telah memilih untuk menanggung beban klaim tanggung jawab pribadi terhadap salah satu perusahaannya sendiri.

Perlindungan D&O hanyalah salah satu elemen dari kebijakan tanggung jawab manajemen. Asuransi kewajiban manajemen juga dirancang untuk melindungi perusahaan dari kewajibannya sebagai suatu entitas. Jika seseorang mengajukan klaim terhadap bisnis dan perusahaan dinyatakan bertanggung jawab, asuransi tanggung jawab manajemen dapat membayar biayanya.

Apa saja yang dicakup oleh asuransi tanggung jawab manajemen?

Asuransi kewajiban manajemen (MLI) terdiri dari tiga bidang pertanggungan utama: pertanggungan untuk individu, pertanggungan untuk perusahaan dan perlindungan bagi karyawan. Penutup ini tercakup dalam tiga bidang inti yang dirinci di bawah ini.

Pertanggungan tanggung jawab direktur dan pejabat

Mereka yang memiliki tanggung jawab besar dapat menemukan diri mereka di bawah api jika salah satu keputusan mereka memiliki konsekuensi negatif. Jika seseorang dalam posisi kepemimpinan dituduh mencoba atau melakukan tindakan kesalahan, baik disadari atau tidak, mereka dapat diselidiki, dituntut, atau dituntut. Kesalahan dapat mencakup salah satu dari yang berikut:

  • pelanggaran kepercayaan
  • pelanggaran tugas
  • kesalahan
  • pernyataan menyesatkan
  • fitnah
  • kelalaian
  • pelanggaran peraturan perundang-undangan
  • keadaan bangkrut
  • perdagangan yang salah.

Hampir setiap orang dapat mengajukan tuntutan terhadap seorang direktur secara pribadi. Pihak-pihak yang biasanya mengajukan klaim tanggung jawab manajemen meliputi:

  • investor atau pemegang saham, jika mereka menderita kerugian dan menyalahkan direktur secara pribadi karena menyesatkan mereka atau menyembunyikan informasi.
  • HMRC , jika mereka mencurigai adanya kesalahan dalam pelaporan atau pembayaran pajak.
  • Investigasi HSE , seperti jika mereka mencurigai adanya kelalaian dari manajemen yang mengancam keselamatan karyawan atau publik. HSE juga dapat menempuh jalur hukum jika mereka menemukan bukti kelalaian.
  • kreditur. Jika suatu perusahaan meminjam uang sebelum bangkrut, pemberi pinjaman dapat mengajukan tuntutan terhadap perusahaan tersebut karena memberikan informasi yang menyesatkan yang mengakibatkan kerugian finansial bagi kreditur.
  • karyawan lainnya. Klaim dapat berhubungan dengan kesalahan yang dibuat dalam skema pensiun karyawan yang mengakibatkan mereka kehilangan uang, atau klaim kesehatan dan keselamatan di mana mereka mengalami cedera karena kurangnya pelatihan yang memadai dari supervisor mereka.
  • pesaing. Pencemaran nama baik adalah klaim umum dari pesaing, misalnya, jika mereka menemukan Anda telah membuat pernyataan yang tidak akurat tentang mereka.
  • badan pengatur. Regulator keuangan dapat menyelidiki direktur jika mereka melakukan kesalahan dalam administrasi skema tunjangan atau pensiun. Otoritas pengatur lainnya dapat menyelidiki jika mereka mencurigai direktur ketidakpatuhan terhadap undang-undang UE.
  • polisi, jika mereka mencurigai penipuan.

Banyak perusahaan memilih untuk membayar klaim yang dibuat terhadap direktur dan pejabat mereka. Pertanggungan D&O dapat mengganti biaya bisnis untuk biaya ini, melindungi neraca perusahaan jika mereka memilih untuk menanggung biaya tindakan salah yang dilakukan oleh anggota manajemen mereka yang berharga.

Baca juga: Asuransi Bisnis: Pengertian dan jenisnya

Tanggung jawab hukum perusahaan

Tanggung jawab perusahaan mengacu pada tanggung jawab hukum perusahaan untuk kegiatan kriminal, seperti jika perusahaan atau karyawannya melakukan tindakan yang melanggar hukum.

Dalam beberapa kasus, tanggung jawab perusahaan juga dapat menunjukkan kurangnya tindakan, di mana perusahaan gagal mengambil tindakan yang diperlukan untuk mematuhi hukum. Klaim terhadap bisnis dapat datang dari hampir semua sudut: mitra bisnis, karyawan, pelanggan, pemasok, investor, pesaing, pemegang saham. Berikut beberapa contohnya:

  • Penuntutan setelah kecelakaan kerja . Jika mesin yang rusak menyebabkan seorang karyawan mengalami cedera serius, Health & Safety Executive (HSE) kemungkinan akan menyelidiki untuk menentukan apakah praktik, pelatihan, atau peralatan keselamatan yang lebih baik dapat mencegah insiden tersebut. Jika mereka menemukan bukti ini, HSE dapat mendakwa perusahaan dengan pelanggaran hukum kesehatan dan keselamatan.
  • Polusi. Badan Lingkungan Hidup dapat menuntut perusahaan yang bertanggung jawab atas pencemaran lingkungan. Sistem pemanas di bawah lantai di blok flat mungkin bertanggung jawab untuk mencemari sumber air setempat. Jika Badan Lingkungan Hidup menemukan perusahaan bangunan komersial yang membangun gedung bertanggung jawab karena kelalaian atau pemasangan yang salah, perusahaan tersebut dapat dinyatakan bersalah melanggar undang-undang lingkungan.
  • Pelanggaran hak cipta. Pesaing dapat menuntut perusahaan pemasaran karena menyalin gambar yang digunakan dalam kampanyenya. Perusahaan yang bersangkutan dapat dinyatakan bertanggung jawab karena melanggar undang-undang hak cipta.

Selain contoh di atas, hampir semua tindakan, atau kelambanan, dapat mengakibatkan tanggung jawab hukum perusahaan, jika:

  • itu dianggap sebagai akibat dari kelalaian
  • itu dilakukan untuk kepentingan perusahaan
  • itu terjadi karena kurangnya manajemen yang tepat.

Jika keadaan ini berlaku, perusahaan dapat menghadapi tuntutan, yang mengakibatkan ancaman finansial untuk menutupi tuntutan hukum yang mahal dan menyerap kerugian finansial lainnya. Jika penuntutan berhasil, perusahaan dapat dihukum di pengadilan. Perusahaan asuransi tanggung jawab hukum dapat menutupi biaya seperti:

  • biaya pembelaan hukum perusahaan
  • biaya hukum dan biaya pengadilan
  • biaya investigasi
  • biaya penyelesaian.

Kewajiban praktik ketenagakerjaan

Area pertanggungan ketiga yang biasanya diberikan di bawah polis asuransi tanggung jawab manajemen adalah kewajiban praktik ketenagakerjaan. Terkadang, bentuk pertanggungan ini tersedia sebagai perpanjangan dari asuransi kewajiban direktur dan pejabat yang berdiri sendiri.

Asuransi kewajiban praktik ketenagakerjaan melindungi perusahaan dan manajer kunci mereka dari tindakan hukum terkait ketenagakerjaan. Umumnya, jenis klaim ini diajukan oleh karyawan saat ini atau mantan karyawan di mana hak-hak mereka telah dilanggar.

Tindakan hukum terkait ketenagakerjaan dapat terjadi dari segala jenis kesalahan atau kelalaian. Jenis klaim yang biasanya dapat didukung oleh pertanggungan ini meliputi:

  • Pemecatan yang tidak adil
  • diskriminasi
  • gangguan
  • membayar ketidaksetaraan
  • perampasan peluang karir, seperti kegagalan untuk mempekerjakan atau mempromosikan seseorang
  • pelanggaran kontrak kerja
  • stres emosional yang disebabkan di tempat kerja.

Asuransi kewajiban praktik kerja (EPLI) dapat melindungi perusahaan dan karyawannya ketika mereka harus menanggapi tuduhan malpraktik ketenagakerjaan. Itu dapat mengasumsikan biaya berikut:

  • pembelaan hukum dan perwakilan hukum
  • biaya hukum lainnya
  • penyelesaian atau penghargaan kompensasi.

Area perlindungan lainnya

Tiga area di atas merupakan blok bangunan dari sebagian besar polis asuransi tanggung jawab manajemen. Bergantung pada penyedia yang bersangkutan, kebijakan tanggung jawab manajemen juga dapat memberikan bentuk pertanggungan lain. Ini cenderung mencakup:

  • perlindungan kerugian kejahatan
  • penutup biaya pemeriksaan pajak
  • kewajiban wali pensiun.

Pengecualian umum untuk produk asuransi kewajiban manajemen

Perusahaan, direktur, dan pejabat tidak memiliki perlindungan atas tindakan ilegal apa pun yang mereka lakukan dengan sengaja. Contoh lain yang biasanya tidak memiliki pertanggungan di bawah asuransi tanggung jawab manajemen meliputi:

  • klaim yang ditanggung oleh polis asuransi lainnya
  • klaim yang dibuat berdasarkan polis sebelumnya
  • direktur atau pejabat yang telah melakukan ketidakpatuhan yang disengaja
  • klaim yang dibuat sebelum polis dimulai
  • kerusakan properti
  • kerusakan tubuh
  • denda dan hukuman.

Baca juga: Daftar Perusahaan Asuransi di Indonesia dan manfaatnya

Apakah saya memerlukan asuransi tanggung jawab manajemen?

Asuransi tanggung jawab manajemen bukanlah persyaratan hukum, juga bukan salah satu dari tiga bidang pertanggungan yang diberikannya. Namun, litigasi terhadap perusahaan menjadi semakin umum. Klaim tanggung jawab hukum perusahaan terkenal mahal: tindakan yang dianggap melanggar hukum dapat mengakibatkan tuntutan hukum yang besar dan kuat, dengan biaya penyelesaian yang berpotensi menghancurkan.

Karena tidak ada batas atas seberapa besar pembayaran kompensasi, klaim semacam ini dapat membuat bangkrut perusahaan terbesar sekalipun. Terlebih lagi, beberapa klien menolak untuk bekerja dengan bisnis tanpa asuransi kewajiban perusahaan.

Demikian pula, tanggung jawab telah mengalami pergeseran yang parah dalam beberapa tahun terakhir dari tanggung jawab perusahaan menuju tanggung jawab pribadi, bahkan ketika individu telah membuat keputusan dalam lingkup peran mereka dalam sebuah perusahaan.

Hal ini membuat semakin banyak orang terekspos pada klaim tindakan yang salah, dan mereka yang memiliki risiko tertinggi tidak diragukan lagi adalah mereka yang menduduki posisi pengawasan atau peran kepemimpinan.

Penekanan pada akuntabilitas pribadi berarti peningkatan risiko untuk mata pencaharian dan aset pribadi individu tersebut, sehingga mereka hanya menanggung biaya klaim hukum saja. Oleh karena itu, asuransi D&O sangat penting bagi keamanan finansial mereka yang memegang peran pengawasan, dan perusahaan harus mengingat hal ini untuk melindungi siapa pun yang memiliki tanggung jawab manajerial dalam organisasi mereka.

Akhirnya, karyawan menjadi lebih sadar akan hak-hak mereka, dan kasus pengadilan ketenagakerjaan tampaknya meningkat. Tindakan diskriminasi atau pelecehan dapat luput dari perhatian bahkan oleh perusahaan yang menerapkan protokol ekstensif, sehingga memungkinkan karyawan mereka bertindak tidak etis, tidak adil, atau melanggar hukum.

Asuransi tanggung jawab manajemen dapat menawarkan ketenangan pikiran kepada perusahaan bahwa bisnis dan tim manajemen mereka dapat bertahan jika terjadi tindakan hukum serius yang tidak terduga.

Berapa banyak penutup yang saya butuhkan?

Berapa banyak asuransi kewajiban manajemen yang Anda butuhkan tergantung pada seberapa berisiko perusahaan Anda. Tidak ada aturan keras dan cepat untuk ini, tetapi perusahaan asuransi cenderung menganggap bisnis di industri tertentu membawa risiko yang lebih rendah.

Demikian pula, perusahaan yang lebih kecil cenderung membutuhkan batas yang lebih rendah daripada perusahaan internasional yang lebih besar.

Batas ganti rugi tipikal mulai dari £ 1 juta dan naik hingga £ 10 juta. Spesialis asuransi, penasihat atau pialang dapat menawarkan nasihat profesional tentang tingkat risiko perusahaan Anda dan membantu Anda menentukan jumlah pertanggungan yang Anda butuhkan.

Mereka yang mempertimbangkan asuransi tanggung jawab manajemen juga harus mempertimbangkan panjang polis yang ingin mereka ambil. Klaim bisa keluar dari kayu bertahun-tahun setelah peristiwa yang bersangkutan terjadi.

Apakah itu pelanggaran hukum lingkungan, kasus pelecehan seksual atau manajer yang membuat keputusan yang salah, perusahaan dan staf mereka tetap berpotensi bertanggung jawab bahkan bertahun-tahun setelah proyek selesai atau individu telah pensiun.

Oleh karena itu, ada baiknya Anda mempertimbangkan untuk memperpanjang pertanggungan Anda dengan menyertakan periode run-off. Biasanya, perusahaan asuransi di Inggris dapat menawarkan periode run-off hingga enam tahun.

Baca juga: Bagaimana Indonesia meningkatkan cakupan asuransi?

Berapa biaya asuransi tanggung jawab manajemen?

Ada beberapa faktor yang menentukan harga premi kewajiban manajemen Anda. Faktor utama adalah batas ganti rugi pada polis Anda. Aspek lain yang berperan dalam harga adalah omset tahunan bisnis, ukuran perusahaan dan di mana perusahaan beroperasi.

Mereka yang beroperasi di luar negeri akan membutuhkan program asuransi internasional yang dapat menangani klaim dari pelanggan atau investor di negara lain, yang cenderung menaikkan harga premi. Faktor lain termasuk riwayat klaim perusahaan, dengan premi yang lebih tinggi yang khas untuk bisnis yang memiliki riwayat klaim terkait pekerjaan.

Berapa banyak Anda membayar juga tergantung pada tingkat pertanggungan yang Anda pilih. Polis asuransi kewajiban manajemen cenderung menyertakan kewajiban hukum perusahaan, kewajiban direktur dan pejabat, dan asuransi kewajiban praktik pengusaha sebagai standar, meskipun banyak perusahaan asuransi menyertakan tingkat pertanggungan tambahan secara gratis, atau menawarkan kemungkinan untuk memperluas pertanggungan untuk premi tambahan. Anda cenderung membayar lebih untuk polis dengan aspek tambahan yang disertakan.

Bagaimana menemukan penyedia asuransi tanggung jawab manajemen?

Banyak penyedia asuransi komersial menawarkan polis asuransi kewajiban manajemen, yang terdiri dari pertanggungan D&O, kewajiban perusahaan, dan kewajiban praktik ketenagakerjaan. Berbicara dengan penasihat profesional dapat membantu Anda menentukan tingkat risiko Anda sebagai perusahaan, serta tingkat risiko bagi pejabat dan direktur Anda.

Dengan menggunakan informasi ini, mereka dapat memberi tahu Anda tentang batas ganti rugi yang sesuai. Menetapkan faktor-faktor ini dapat membantu Anda menemukan penyedia yang menawarkan tingkat pertanggungan yang tepat untuk bisnis Anda.

Mendekati perusahaan asuransi secara langsung

Biasanya, Anda dapat menemukan informasi polis, termasuk batas pertanggungan dan fitur yang ditawarkan oleh penyedia di situs web mereka, tempat Anda dapat menghasilkan penawaran secara online atau melalui telepon.

Banyak penyedia asuransi memiliki penasihat spesialis yang dapat menjawab pertanyaan tentang fitur pertanggungan mereka dan merekomendasikan produk yang sesuai dengan bisnis Anda. Ingatlah bahwa Anda tidak dapat membandingkan semua perusahaan asuransi berdasarkan kesamaan, karena beberapa penyedia mungkin memiliki premi yang lebih murah tetapi menawarkan tingkat pertanggungan yang lebih rendah.

Menggunakan perantara

Asuransi tanggung jawab manajemen adalah salah satu produk asuransi yang lebih rumit di pasaran. Dengan demikian, banyak penyedia asuransi hanya menawarkan jenis polis ini melalui broker berpengalaman, yang dapat menyesuaikan kebutuhan pertanggungan klien mereka dengan polis yang sesuai.

Pialang memiliki pengetahuan industri yang relevan untuk memahami risiko yang dihadapi berbagai jenis bisnis, memungkinkan mereka untuk menawarkan kebijakan yang mengakomodasi hal ini. Pialang memiliki akses ke porsi pasar yang lebih besar daripada pelanggan langsung, serta harga eksklusif.

Situs perbandingan

Cara terbaik untuk menemukan kesepakatan optimal untuk produk asuransi apa pun adalah dengan membandingkan banyak penawaran dan polis dari beberapa penyedia. Cara yang efisien untuk melakukan ini adalah dengan menggunakan situs web perbandingan, yang dapat menghasilkan penawaran dari banyak perusahaan asuransi dan menyusunnya dalam daftar yang mudah dinavigasi.

Anda dapat memfilter hasil pencarian Anda untuk menemukan penyedia yang menawarkan fitur pertanggungan khusus atau memesan hasil berdasarkan harga.

Baca juga: Asuransi dan Reasuransi di Indonesia: Gambaran Umum

Kesimpulan & FAQ

Perusahaan memiliki tanggung jawab yang sangat besar, antara lain terhadap karyawan mereka, mereka yang berdagang dengan mereka, investor, pemegang saham, dan anggota masyarakat. Bahkan perusahaan raksasa dengan tim hukum yang berdedikasi dapat menemukan bahwa ada sesuatu yang lolos dari celah, menghasilkan klaim hukum yang tidak terduga.

Demikian pula, dengan sejumlah besar tanggung jawab datang imbalan yang signifikan, tapi itu bukan tanpa risiko tinggi. Mereka yang berada di atas berada di bawah tekanan untuk menenangkan orang-orang dari semua sisi, sambil mematuhi dengan cermat kebijakan perusahaan, peraturan industri, dan pedoman hukum. Manajer berada di bawah pengawasan tingkat tinggi, membiarkan mereka terbuka untuk semua jenis tuntutan hukum.

Gugatan yang berhasil terhadap perusahaan atau tim manajemennya berarti biaya pengadilan, biaya pembelaan, dan kemungkinan pembayaran tekuk. Untungnya, asuransi tanggung jawab manajemen dapat melindungi bisnis dan manajer mereka dari kebangkrutan yang disebabkan oleh kesalahan profesional.

Masih memiliki pertanyaan tentang asuransi tanggung jawab manajemen? Temukan jawaban atas pertanyaan umum, di bawah.

Dapatkah kebijakan tanggung jawab manajemen melindungi direktur luar?

Terkadang, direktur perusahaan memilih, atau diminta, untuk duduk di dewan direksi di perusahaan atau organisasi eksternal. Sebagai direktur luar, individu-individu ini masih rentan terhadap jenis klaim yang sama dengan pejabat internal untuk setiap keputusan yang mereka buat dalam peran itu, yang dapat menyebabkan kecelakaan, cedera, kerugian finansial, atau konsekuensi lain bagi pihak ketiga.

Apakah direktur luar memiliki perlindungan atau tidak tergantung pada kata-kata penutup D&O dalam kebijakan tanggung jawab manajemen perusahaan.

Banyak penyedia asuransi kewajiban manajemen menawarkan tanggung jawab direktur luar (ODL) sebagai tambahan opsional untuk perlindungan kewajiban D&O mereka. Terkadang, fitur ini akan datang sebagai standar.

Seringkali ada beberapa kondisi dalam perlindungan ODL: beberapa perusahaan asuransi hanya akan menambah batas ganti rugi yang sudah disediakan oleh perusahaan luar, misalnya, dan beberapa hanya akan melindungi direktur yang diminta untuk duduk di dewan yang bersangkutan.

Oleh karena itu, setiap direktur yang ingin menjabat sebagai direktur eksternal harus memeriksa kebijakan mereka dengan cermat atau mencari nasihat profesional untuk mengetahui apakah mereka memiliki perlindungan.

Apa perbedaan antara asuransi ganti rugi profesional dan asuransi kewajiban manajemen?

Asuransi ganti rugi profesional mencakup klaim kesalahan atau kesalahan yang dibuat oleh karyawan atau klaim layanan berkualitas buruk. Ini cenderung datang dari pelanggan atau klien untuk pekerjaan yang telah mereka bayar, yang tidak sesuai standar.

Asuransi kewajiban manajemen mencakup tindakan salah yang dilakukan oleh perusahaan, atau oleh mereka yang memegang peran manajerial, yang telah menyebabkan konsekuensi yang merugikan, baik itu bagi investor, pemegang saham, klien, karyawan, atau investigasi yang dilakukan oleh badan pengatur.