Apa itu Asuransi Saham, Apakah Anda membutuhkannya?

Asuransi Saham

Mayoritas jenis bisnis yang mencakup semua industri bergantung pada perdagangan barang dan produk untuk menghasilkan uang. Bagi banyak perusahaan, saham mereka adalah investasi terbesar mereka, dengan banyak menyimpan ratusan ribu pound di tempat pada satu waktu. Jika terjadi bencana, hanya sedikit bisnis yang memiliki kemampuan arus kas untuk mengganti semua stok di tempat bisnis mereka jika hilang, rusak, atau dicuri, yang dapat menempatkan perusahaan pada risiko bangkrut.

Untungnya, ada asuransi saham bisnis untuk melindungi aset modal paling berharga dari perusahaan-perusahaan ini. Jenis perlindungan ini dapat menenangkan pikiran pemilik bisnis, memberikan perlindungan setelah bencana yang tidak terduga.

Berikut yang perlu anda catat dan ketahui tentang asuransi saham:

Apa itu asuransi saham?

Polis asuransi saham dapat menutupi biaya penggantian saham bisnis Anda, jika salah satu atau semuanya hilang, rusak, atau dicuri. Ini dirancang untuk melindungi secara finansial dengan mengamankan stok Anda, memastikan dapat terus berdagang jika ada, atau semua, barang yang tidak terjual habis. Beberapa pemasok asuransi menawarkan asuransi saham sebagai polis yang berdiri sendiri, tetapi lebih sering muncul sebagai perpanjangan dari polis isi bisnis .

Stok bisnis dapat mencakup barang, produk, atau merchandise apa pun yang Anda jual sebagai bagian dari model bisnis. Banyak perusahaan asuransi mengharuskan untuk melakukan pemeriksaan stok yang akurat dan terkini sehingga Anda tahu berapa banyak stok yang Anda miliki di tempat pada satu waktu.

Jika Anda kehilangan semuanya, mereka akan menggunakan cek stok untuk memperkirakan secara akurat berapa banyak yang hilang dalam suatu insiden, dan berapa banyak yang harus dibayarkan selanjutnya.

Baca juga: Asuransi Bisnis: Pengertian dan jenisnya

Apa saja yang ditanggung oleh asuransi saham?

Asuransi saham dapat mencakup barang, bahan, atau produk apa pun yang dijual oleh perusahaan Anda. Itu dapat membayar biaya penggantian jika mereka dicuri, rusak, hilang atau hancur. Beberapa kebijakan stok juga mencakup alat dan perlengkapan bisnis, sementara yang lain secara eksklusif mengasuransikan stok, artinya barang yang Anda jual.

Banyak kebijakan murah hati dengan bagaimana mereka mendefinisikan saham. Ini dapat mencakup apa saja yang pada akhirnya akan dijual kepada pelanggan, termasuk produk yang sedang dalam proses produksi. Ini juga dapat mencakup barang yang pembayarannya telah Anda terima dari pelanggan, tetapi belum Anda kirimkan, yang dikenal sebagai barang kepercayaan.

Bahan mentah yang akan digunakan untuk membuat barang juga dapat mengalami kekurangan persediaan, seperti kayu dan kain yang disimpan oleh produsen furnitur, menunggu untuk dibuat menjadi barang yang dapat dijual.

Polis tipikal mencakup kerusakan/kehilangan stok terhadap:

  • api
  • petir
  • ledakan (boiler atau gas)
  • kerusuhan
  • gempa bumi
  • kerusakan badai
  • banjir
  • keluarnya air dari pipa atau tangki
  • kebocoran minyak pemanas
  • kebocoran sprinkler
  • pencurian atau percobaan pencurian
  • penurunan atau tanah longsor
  • kerusakan yang tidak disengaja.

Peristiwa pasti yang diasuransikan oleh suatu polis cenderung bervariasi antara pemasok asuransi. Biasanya, bagaimanapun, sebagian besar penyedia menanggung biaya penggantian stok karena berbagai penyebab, selama kerugian tidak terjadi akibat kelalaian perusahaan. Beberapa contoh klaim yang dapat ditanggung oleh polis asuransi saham, meliputi:

  • Alat hilang atau tidak sengaja rusak
  • Pencurian peralatan dalam semalam dari kendaraan yang tidak dijaga
  • Sampel dagang atau barang promosi yang dicuri dari pameran dagang
  • Peralatan komputer dicuri dalam pembobolan
  • Kerusakan yang disebabkan oleh karyawan.

Baca juga: Daftar Perusahaan Asuransi di Indonesia dan manfaatnya

Apakah ada pengecualian khas?

Tidak semua jenis produk memiliki perlindungan di bawah polis asuransi saham. Hal yang penting adalah untuk menyatakan semua saham yang Anda miliki saat Anda mengambil asuransi dan terus melaporkan setiap perubahan pada saham ini sepanjang umur polis.

Ini juga berlaku untuk detail lainnya, seperti di mana Anda menyimpan barang atau di mana menjual. Kebijakan dapat menetapkan bahwa Anda menyimpan produk di lokasi tertentu atau mematuhi langkah-langkah keamanan minimum dan hanya dapat memberikan perlindungan untuk jumlah tertentu.

Jika jumlah stok yang Anda simpan meningkat, maka akan memperluas jenis barang yang Anda jual, atau Anda mengubah lokasi penyimpanan atau distribusi stok, Anda harus memberi tahu penyedia, atau berisiko membatalkan kebijakan Anda.

Idealnya, Anda harus memeriksa dengan perusahaan asuransi sebelum perubahan ini terjadi, jika ada rencana yang dapat mengecualikan saham dari polis yang Anda miliki.

Selain itu, tidak semua asuransi saham menanggung barang Anda saat dalam perjalanan. Perlindungan barang dalam perjalanan terkadang tersedia sebagai tambahan opsional, tetapi Anda mungkin harus menentukannya saat mengambil polis. Pengecualian khas lainnya adalah:

  • kerusakan karena keausan
  • kerusakan karena ngengat, serangga atau hama
  • kerusakan yang disebabkan oleh lembab
  • kehilangan atau kerusakan stok yang terjadi selama tempat Anda tidak dijamin dengan cara yang Anda tentukan saat Anda mengambil polis
  • beberapa kebijakan mengecualikan produk tertentu setelah jumlah tertentu, seperti anggur, minuman beralkohol, dan produk tembakau di atas ambang batas tertentu, seperti £1.000.

Pengecualian terakhir yang perlu diingat sangat relevan bagi mereka yang berada di industri makanan. Sebagian besar polis asuransi saham bisnis cenderung menyertakan barang beku. Kata-kata dari banyak kebijakan mengecualikan kerugian dari perubahan suhu atau kerugian yang timbul dari kerusakan mekanis, teknis atau listrik.

Ini berarti jika freezer Anda berhenti bekerja, atau seseorang secara tidak sengaja mematikannya, maka Anda tidak mungkin dapat mengklaim stok beku yang Anda hilangkan sebagai akibatnya. Barang beku cenderung memerlukan perlindungan khusus, baik di bawah kerusakan penutup stok atau penutup khusus yang dirancang untuk makanan beku.

Apakah saya membutuhbkan asuransi saham bisnis?

Setiap bisnis yang memiliki stok dalam jumlah besar, apakah itu ke pedagang grosir atau langsung ke konsumen, harus mempertimbangkan asuransi stok. Jenis bisnis berikut biasanya mengambil polis asuransi saham:

  • produsen
  • pedagang
  • pub, restoran, dan takeaways
  • kafe dan kedai kopi
  • penata rambut dan salon kecantikan.

Cara yang baik untuk mengetahui apakah Anda membutuhkan asuransi saham bisnis atau tidak adalah dengan menghitung nilai jumlah maksimum saham yang Anda simpan di tempat pada satu waktu.

Kemudian, pertimbangkan apakah Anda dapat menyerap angka ini sebagai biaya jika semuanya hilang. Bagi banyak perusahaan, angka ini jauh melebihi jumlah yang mereka mampu setelah bencana yang tak terduga. Dalam hal ini, polis asuransi saham bisnis mungkin layak dipertimbangkan.

Berapa banyak penutup yang saya butuhkan?

Hal penting dalam mengambil polis asuransi saham adalah memastikan bahwa Anda memberikan estimasi nilainya yang tepat. Jika gagal melakukannya, ini dapat membuat diri Anda kurang diasuransikan, yang berarti Anda mungkin harus menanggung sendiri biaya dari jumlah yang tersisa.

Anda bahkan dapat membatalkan seluruh polis jika Anda memberikan perkiraan yang terlalu rendah, membuat Anda bertanggung jawab atas kerugian penuh.

Saat menghitung nilai saham, Anda harus menetapkan dengan perusahaan asuransi apakah polis asuransi saham Anda hanya mencakup barang dan produk yang dijual, atau apakah itu juga mencakup peralatan dan perlengkapan Anda.

Sangat penting bahwa Anda mendapatkan ini jelas agar tidak over atau underinsuring sendiri. Adalah mungkin untuk mendapatkan penilaian independen atas saham Anda dari pihak ketiga, yang dapat mencegah Anda secara tidak sengaja menilai terlalu tinggi atau rendah nilai modal di tempat.

Selain itu, sebagian besar kebijakan hanya melindungi Anda untuk harga yang dibayar untuk saham di tempat pertama atau RRP-nya. Jika nilai saham meningkat, banyak polis hanya akan memberikan perlindungan hingga jumlah yang Anda bayarkan untuk saham tersebut, atau nilainya pada saat perusahaan membelinya.

Hal terakhir yang perlu diingat adalah apakah Anda sudah memiliki pertanggungan untuk saham Anda dari polis asuransi aktif lainnya. Tidak hanya memiliki asuransi ganda yang membuang-buang uang, tetapi menutupi barang-barang yang sudah memiliki asuransi dapat membatalkan kedua polis, membuat Anda berisiko lebih besar.

Baca juga: Bagaimana Indonesia meningkatkan cakupan asuransi?

Dapatkah asuransi saham memperhitungkan fluktuasi musiman dalam stok?

Banyak kebijakan yang disesuaikan untuk toko dan bisnis ritel mencakup penyesuaian musiman otomatis untuk periode sibuk umum, seperti Natal atau Paskah. Selama periode ini, beberapa perusahaan asuransi dapat menyesuaikan jumlah uang pertanggungan Anda untuk memperhitungkan stok hingga 25-30% lebih banyak dari biasanya, sebagai standar.

Jika bisnis Anda memiliki periode peningkatan stok tertentu, Anda harus berbicara dengan penyedia asuransi sebelum mengambil polis, untuk melihat apakah mereka dapat melindungi Anda. Hal ini mungkin terjadi pada pemasok seragam sekolah, misalnya, yang memiliki stok lebih banyak pada bulan Agustus dan September.

Jika perusahaan asuransi tidak dapat memenuhi fluktuasi musiman khusus untuk bisnis Anda, Anda dapat memilih asuransi yang bekerja berdasarkan ‘jumlah maksimum yang berisiko’. Jenis pertanggungan ini menggunakan jumlah pertanggungan dari jumlah maksimum stok yang Anda harapkan, tanpa menjadi masalah jika ini lebih dari nilai inventaris Anda di titik-titik lain di tahun itu.

Berapa biaya asuransi saham?

Berapa banyak Anda membayar polis asuransi saham Anda akan sangat bergantung pada jumlah saham yang ingin Anda asuransikan, dan nilai barang yang Anda jual. Khususnya saham yang berisiko tinggi, seperti perhiasan atau mobil mahal, cenderung memiliki premi yang lebih tinggi, karena ada risiko pencurian yang lebih besar dan biaya perbaikan atau penggantian yang lebih tinggi.

Untuk saham berisiko tinggi, perusahaan asuransi mungkin menyertakan beberapa kondisi di mana Anda menyimpan barang-barang ini dan tingkat keamanan yang Anda miliki sebelum mereka mengasuransikan Anda. Faktor umum yang mempengaruhi harga meliputi:

  • nilai saham Anda
  • jenis saham yang Anda pegang
  • lokasi bisnis Anda
  • tempat bisnis Anda (misalnya unit industri, toko di dalam pusat perbelanjaan, kantor di blok)
  • terbuat dari apa bangunan Anda?
  • berapa banyak atap Anda adalah atap datar?
  • tingkat keamanan yang Anda miliki di properti
  • riwayat banjir, penurunan permukaan tanah, tanah longsor atau kenaikan
  • berapa banyak uang tunai yang Anda simpan di tempat di malam hari?
  • riwayat klaim Anda.

Penanggung menggunakan jawaban Anda atas pertanyaan-pertanyaan ini untuk memastikan risiko saham Anda. Jika bisnis Anda menampilkan profil yang lebih berisiko, premi Anda kemungkinan akan lebih tinggi. Secara umum, ada beberapa tips yang bisa Anda ikuti untuk menurunkan harga asuransi Anda.

Beberapa penyedia mungkin juga memberi tahu Anda tentang langkah-langkah yang dapat Anda ambil yang dapat menyebabkan mereka menawarkan polis dengan harga lebih rendah kepada Anda. Langkah-langkah umum yang dapat Anda ambil untuk mengurangi harga meliputi:

  • memasang kamera keamanan di gedung tempat stok disimpan
  • memasang gedung dengan alarm pencuri
  • memasang lampu keamanan di sekitar properti untuk mencegah pencuri
  • memilih tempat penyimpanan untuk stok Anda di daerah dengan risiko banjir yang rendah.

Baca juga: Asuransi dan Reasuransi di Indonesia: Gambaran Umum

Bagaimana menemukan penyedia asuransi saham bisnis

Saham bisnis cenderung datang sebagai tambahan opsional untuk sebagian besar polis asuransi konten komersial. Oleh karena itu, ada baiknya mencari penyedia yang menawarkan perlindungan isi yang komprehensif, di mana Anda dapat mengintegrasikan asuransi untuk saham Anda.

Saat membandingkan kebijakan, pastikan untuk mengingat fitur yang Anda butuhkan dalam kebijakan, seperti kemampuan untuk memperhitungkan perubahan musiman pada tingkat stok. Ada tiga rute yang dapat Anda pertimbangkan untuk menemukan polis asuransi saham ideal Anda.

Dekati pemasok asuransi secara langsung

Cara paling sederhana untuk mendapatkan penawaran adalah langsung ke pemasok asuransi. Jika Anda memiliki polis asuransi aktif, ada baiknya menghubungi perusahaan asuransi yang relevan untuk melihat apakah mereka dapat menawarkan asuransi saham sebagai tambahan diskon. Jika tidak, sebagian besar penyedia asuransi memberikan perincian asuransi saham mereka di situs web mereka, tempat Anda dapat melihat fitur setiap polis dan mengakses penawaran yang dipersonalisasi.

Gunakan perantara

Klien sering tidak mempercayai broker, dengan asumsi bahwa penggunaan perantara berarti kenaikan harga. Sementara premi Anda akan memasukkan komisi untuk broker, banyak klien masih membayar kurang dari yang seharusnya, jika mereka mendekati perusahaan asuransi itu sendiri.

Ini karena broker memiliki akses ke produk eksklusif dengan beberapa fitur pertanggungan paling luas di pasar, dengan harga yang lebih rendah dari harga yang tersedia untuk masyarakat umum.

Pialang juga dapat membantu karena mereka dapat menawarkan saran independen tentang semua aspek yang berkaitan dengan kebijakan Anda, dan dapat bekerja dengan Anda untuk menemukan produk yang menyelesaikan kebutuhan bisnis Anda. Demikian pula, jika ada yang salah dengan kebijakan Anda, pialang dapat melakukan intervensi dan berkomunikasi dengan perusahaan asuransi dengan keahlian dan pengetahuan industri yang sesuai.

Situs perbandingan

Cara mudah untuk mendapatkan gambaran pasar asuransi untuk produk khusus Anda adalah dengan menggunakan situs web perbandingan. Di sana, Anda dapat dengan mudah melihat beberapa solusi asuransi dari berbagai penyedia, memungkinkan Anda untuk dengan mudah membandingkan kebijakan berdasarkan faktor-faktor seperti harga atau batas ganti rugi.

Ingatlah bahwa tidak selalu mungkin untuk membandingkan polis yang sejenis, karena polis yang lebih murah mungkin memiliki cakupan pertanggungan yang lebih sempit.