Bagaimana Indonesia meningkatkan cakupan asuransi?

  • Whatsapp

Sektor asuransi Indonesia memiliki potensi yang cukup besar, mengingat tingkat penetrasi negara yang rendah saat ini, populasi domestik yang besar dan kelas menengah yang terus tumbuh. Sementara industri mengalami kemunduran pada awal 2020 ketika tuduhan skema “pompa dan buang” yang melibatkan dana investasi yang dikelola oleh dua perusahaan asuransi milik negara terungkap, respons regulasi yang kuat dan segera harus memulihkan kepercayaan di pasar.

Ini juga merupakan peluang bagi perusahaan asuransi lain yang telah menunjukkan pengelolaan premi pelanggan yang baik untuk membedakan diri. Sementara itu, kemajuan pesat dalam ekonomi digital negara membantu meningkatkan literasi keuangan dan menyediakan saluran distribusi baru untuk menjangkau kelas konsumen Indonesia yang tumbuh cepat.

Bacaan Lainnya
Bagaimana Indonesia meningkatkan cakupan asuransi?

Struktur & Pengawasan

Badan non-perbankan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mengatur sektor asuransi. Pada Januari 2020, kekuatan regulator diuji dengan salah urus dan kemudian runtuhnya dua perusahaan asuransi yang paling lama berdiri di sektor ini, perusahaan asuransi jiwa milik negara Asuransi Jiwasraya dan Asabri, yang menangani asuransi sosial dan dana pensiun untuk Polri, pegawai militer dan Kementerian Pertahanan.

Sebagian besar polis asuransi jiwa yang diterbitkan di Indonesia adalah produk premi tunggal, unit link yang terkait dengan investasi pada obligasi pemerintah, reksa dana, dan ekuitas. Ini sebagian karena konsep asuransi premi reguler tetap menjadi penjualan yang hampir mustahil di sebagian besar negara karena kurangnya literasi asuransi. OJK memperkirakan hanya 15,8% orang dewasa yang mengetahui konsep tersebut.

Akibatnya, asuransi lebih banyak dijual sebagai investasi – dan terkadang dipasarkan sebagai jaminan pengembalian yang dijamin – daripada bentuk perlindungan finansial. Pada Januari 2020 Asuransi Jiwasraya gagal membayar lebih dari Rp16 triliun ($ 1,1 miliar) dalam polis asuransi yang telah jatuh tempo, yang meninggalkan 17.000 pemegang polis dengan tangan kosong, membenarkan masalah sistemik yang telah muncul selama bertahun-tahun.

Bulan berikutnya, Presiden Direktur Asuransi Jiwasraya yang akan datang, Hexana Tri Sasongko, memperkirakan kerugian yang ditimbulkan oleh salah urus investasi di penny stock sebesar Rp13 triliun ($916,5 juta). Investigasi korupsi yang sedang berlangsung sedang menyelidiki keterlibatan mantan direktur utama, Hendrisman Rahim, dan beberapa rekan seniornya, serta dua pemilik bisnis yang memiliki perusahaan yang terikat dengan saham penny yang bersangkutan.

Asabri juga terlibat dalam skandal korupsi setelah mencatat kerugian sebanyak Rp11,4 triliun ($803,7 juta) sebagai akibat dari investasi dalam portofolio yang sangat mirip yang juga menggunakan saham penny yang meningkat untuk menutupi kerugian. dan beberapa rekan seniornya, serta dua pemilik bisnis yang memiliki perusahaan terkait dengan saham penny yang bersangkutan.

Baca juga: Asuransi dan Reasuransi di Indonesia: Gambaran Umum

Memulihkan Keyakinan

Pemerintah memprioritaskan pembayaran kembali pemegang polis, dan keberhasilannya dalam hal ini akan sangat membantu memulihkan kepercayaan pada industri. Beberapa opsi ada di meja pada Maret 2020, termasuk bailout pemerintah terhadap perusahaan. Reza Darm Putranto, Head of Intermediary and Institutional Business Eastspring Investments, sebuah perusahaan manajemen aset, mengatakan kepada OBG bahwa restrukturisasi substansial diperlukan dalam asuransi dan pensiun, dan ini harus dilakukan bersamaan dengan peningkatan kapasitas regulasi OJK untuk memantau non-lembaga keuangan perbankan.

Dia percaya bahwa peraturan saat ini terlalu fleksibel, yang memungkinkan untuk penjualan kebijakan yang tidak tepat. Lengan non-perbankan OJK memantau lebih dari 1000 perusahaan, menunjukkan ruang lingkup pengawasannya, yang hanya tumbuh di tengah menjamurnya produk keuangan online (lihat bab Fintech).

OJK telah setuju untuk memperketat manajemen risiko, yang dapat membuat pasar mundur dari kebijakan unit-link dalam jangka pendek. Panitia DPR juga sedang mengkaji kinerja lima perusahaan asuransi, di antaranya Asuransi Jiwasraya dan Asabri.

Apalagi, pemerintah telah menunjuk Bahana Pembinaan Usaha Indonesia milik negara sebagai perusahaan induk untuk membantu perusahaan asuransi negara dalam meningkatkan keuangan mereka. Gagasan memiliki satu firma bertindak sebagai perusahaan induk untuk perusahaan asuransi negara dan dana pensiun bukanlah hal baru. Erick Thohir, Menteri Badan Usaha Milik Negara, mengatakan bahwa perusahaan akan memiliki arus kas awal hingga Rp2 triliun ($141 juta).

Namun, Asuransi Jiwasraya membutuhkan Rp32.9trn ($2. 3bn) untuk membayar kembali pelanggan dan meningkatkan rasio modalnya menjadi minimal 120%, dan oleh karena itu memerlukan rencana penyelamatan yang lebih komprehensif.

“Perlu dikatakan bahwa perusahaan asuransi yang lebih besar yang membentuk sebagian besar pasar tidak menghadapi kesulitan, setidaknya menurut solvabilitas yang dilaporkan dan mereka memiliki tingkat modal yang tinggi,” David Wake, penasihat utama layanan keuangan di PwC Indonesia, mengatakan kepada OBG, seraya menambahkan bahwa tantangan yang dihadapi oleh beberapa pelaku industri akan memberikan cahaya positif bagi pelaku lain yang menunjukkan manajemen yang kuat.

Perusahaan-perusahaan ini akan dapat memperoleh kepercayaan pelanggan karena reputasi menjadi lebih penting. “Perlu dikatakan bahwa perusahaan asuransi yang lebih besar yang membentuk sebagian besar pasar tidak menghadapi kesulitan, setidaknya menurut solvabilitas yang dilaporkan dan mereka memiliki tingkat modal yang tinggi,” David Wake, penasihat utama layanan keuangan di PwC Indonesia, mengatakan kepada OBG, seraya menambahkan bahwa tantangan yang dihadapi oleh beberapa pelaku industri akan memberikan cahaya positif bagi pelaku lain yang menunjukkan manajemen yang kuat.

Perusahaan-perusahaan ini akan dapat memperoleh kepercayaan pelanggan karena reputasi menjadi lebih penting. “Perlu dikatakan bahwa perusahaan asuransi yang lebih besar yang membentuk sebagian besar pasar tidak menghadapi kesulitan setidaknya menurut solvabilitas yang dilaporkan dan mereka memiliki tingkat modal yang tinggi,” David Wake, penasihat utama layanan keuangan di PwC Indonesia, mengatakan kepada OBG, seraya menambahkan bahwa tantangan yang dihadapi oleh beberapa pelaku industri akan memberikan cahaya positif bagi pelaku lain yang menunjukkan manajemen yang kuat. Perusahaan-perusahaan ini akan dapat memperoleh kepercayaan pelanggan karena reputasi menjadi lebih penting.

Perubahan Peraturan

Januari 2020 juga membawa penyesuaian batas kepemilikan asing pada perusahaan asuransi non-publik. Berdasarkan peraturan 2018, kepemilikan asing dibatasi hingga 80% dan mitra domestik diharuskan menanggung setidaknya 20% dari setiap peningkatan modal disetor, kecuali jika entitas meluncurkan penawaran umum perdana domestik.

Berdasarkan peraturan baru, perusahaan asing yang telah melampaui batas kepemilikan 80% dapat menambah modal sesuai dengan persentase kepemilikan yang ada, hingga 85%. Menurut OJK, kepemilikan asing melebihi 80% pada enam usaha patungan asuransi umum dan 12 usaha patungan asuransi jiwa.

Peraturan tersebut melegalkan status quo, tetapi masih harus dilihat apakah mitra asuransi dalam negeri dapat diyakinkan untuk memberikan kontribusi pembiayaan yang diperlukan bagi usaha patungan untuk berkembang melalui suntikan modal.takaful (asuransi syariah) dan re-takaful (reasuransi syariah).

Pada 2018 ada 12 penyedia takaful mandiri, satu reasuransi syariah yang sepenuhnya matang dan 50 perusahaan yang menawarkan layanan tersebut di rumah, yang terdiri dari 23 asuransi jiwa, 25 asuransi umum, dan dua perusahaan reasuransi. Penanggung harus memenuhi tenggat waktu 2024 untuk memisahkan operasi syariah mereka dari kegiatan konvensional.

OJK mengatakan bahwa kegagalan untuk memenuhi tenggat waktu dapat mengakibatkan pencabutan izin, yang berpotensi memberikan pukulan lain pada citra sektor ini. Sementara takaful tetap menjadi bagian kecil dari industri asuransi, mempertahankan segmen ini dianggap penting di negara di mana lebih dari 85% penduduknya mengidentifikasi diri sebagai Muslim.

Beberapa peserta industri menyatakan keprihatinan utama kepada OBG mengenai timeline, karena divestasi senjata asuransi syariah akan membutuhkan pengeluaran yang signifikan untuk menjaga kualitas, terutama dalam hal kepegawaian. Saran OJK tentang bagaimana melanjutkannya sangat minim, meskipun ada harapan bahwa penekanan lebih besar akan diberikan pada peraturan non-perbankan untuk mengatasi hal ini.

Industri asuransi global juga mengambil standar akuntansi yang lebih baik. Perubahan dalam Standar Pelaporan Keuangan Internasional (IFRS) 17, yang dijadwalkan mulai berlaku pada 1 Januari 2021, akan merevolusi sektor ini dengan mengatasi masalah utama dengan akuntansi laba rugi. Perusahaan asuransi Indonesia, meskipun secara luas positif tentang perubahan tersebut, telah meminta tenggat waktu implementasi ditunda empat tahun dengan dasar bahwa industri tidak mungkin mengatasi kesulitan teknis dan masalah biaya terkait bakat pada waktunya.

Baca juga: Asuransi: Kepentingan, Jenis dan Manfaatnya

Kinerja & Ukuran

Hingga April 2020, dampak penuh dari pandemi global Covid-19 terhadap perekonomian Indonesia belum terlihat, tetapi ada indikasi bahwa perusahaan asuransi kelautan dan perjalanan sudah merasakan tekanan akibat kemacetan lalu lintas, sementara perusahaan asuransi kesehatan bersiap menghadapi kenaikan klaim.

Kenaikan klaim asuransi non-jiwa, baik di Indonesia maupun internasional, juga diperkirakan akan berdampak pada harga di segmen reasuransi, menurut perkiraan industri. Meskipun tantangan diperkirakan terjadi pada tahun 2020, industri asuransi Indonesia telah mengalami pertumbuhan yang solid dalam beberapa tahun terakhir.

Premi industri bruto naik 6,3% pada 2018 menjadi Rp433,4 triliun ($30,6 miliar), menurut data OJK, meskipun ini menandai perlambatan dari tingkat pertumbuhan tahunan gabungan sebesar 17,6% dalam lima tahun sebelumnya. Pada tahun 2018, kontribusi bruto segmen syariah naik 12,1% menjadi Rp15,4 triliun ($ 1,1 miliar),5.

Sementara itu, kontribusi industri asuransi terhadap PDB, sebagai rasio premi bruto terhadap PDB, sedikit menurun dari 3% pada 2017 menjadi 2,9% pada 2018. Tingkat penetrasi asuransi 2,77% pada 2018 sedikit turun dari 2,84% pada 2017, menurut angka dari Asosiasi Asuransi Umum Indonesia (AAUI), sedangkan data OJK menyebutkan angka 3,01%. Angka-angka yang rendah ini menggarisbawahi potensi besar untuk pertumbuhan ekonomi terbesar di Asia Tenggara.

Asuransi memang berkembang menjadi pasar yang sangat kompetitif di pusat kota Indonesia, tetapi tetap sulit untuk dijual di daerah pedesaan. Namun demikian, industri yakin dengan lintasan pasar, dengan 80% profesional asuransi percaya bahwa kondisi akan membaik atau tetap stabil di tahun-tahun mendatang, menurut survei PwC. Namun, Penting untuk dicatat bahwa survei ini dirilis pada tahun 2019, sebelum krisis Covid-19 melanda wilayah tersebut.

Responden juga mengharapkan pergeseran dari pertumbuhan top-line ke profitabilitas, dengan kondisi makroekonomi secara keseluruhan menjadi faktor utama dalam hal ini, ditambah dengan menarik bakat yang kuat.

Meskipun demikian, menurut perkiraan dari Asuransi Central Asia premi bruto di Indonesia bisa turun hingga 30% pada tahun 2020 sebagai akibat dari dampak pandemi, dengan bisnis dipaksa untuk meminta pembayaran asuransi untuk dijadwal ulang dan kemungkinan kredit default menjadi sangat tinggi. Lebih lanjut, perusahaan asuransi telah menyatakan bahwa, untuk memastikan stabilitas, perusahaan perlu menyimpan setidaknya enam kali modal kerja bulanan mereka sebagai cadangan.

Responden juga mengharapkan pergeseran dari pertumbuhan top-line ke profitabilitas, dengan kondisi makroekonomi secara keseluruhan menjadi faktor utama dalam hal ini, ditambah dengan menarik bakat yang kuat.

Meskipun demikian, menurut perkiraan dari Asuransi Central Asia premi bruto di Indonesia bisa turun hingga 30% pada tahun 2020 sebagai akibat dari dampak pandemi, dengan bisnis dipaksa untuk meminta pembayaran asuransi untuk dijadwal ulang dan kemungkinan kredit default menjadi sangat tinggi. Lebih lanjut, perusahaan asuransi telah menyatakan bahwa, untuk memastikan stabilitas, perusahaan perlu menyimpan setidaknya enam kali modal kerja bulanan mereka sebagai cadangan.

Responden juga mengharapkan pergeseran dari pertumbuhan top-line ke profitabilitas, dengan kondisi makroekonomi secara keseluruhan menjadi faktor utama dalam hal ini, ditambah dengan menarik bakat yang kuat.

Meskipun demikian, menurut perkiraan dari Asuransi Central Asia premi bruto di Indonesia bisa turun hingga 30% pada tahun 2020 sebagai akibat dari dampak pandemi, dengan bisnis dipaksa untuk meminta pembayaran asuransi untuk dijadwal ulang dan kemungkinan kredit default menjadi sangat tinggi. Lebih lanjut, perusahaan asuransi telah menyatakan bahwa, untuk memastikan stabilitas, perusahaan perlu menyimpan setidaknya enam kali modal kerja bulanan mereka sebagai cadangan.

Menurut perkiraan dari Asuransi Central Asia premi bruto di Indonesia bisa turun hingga 30% pada tahun 2020 sebagai akibat dari dampak pandemi, dengan bisnis dipaksa untuk meminta pembayaran asuransi untuk dijadwal ulang dan kemungkinan gagal bayar menjadi sangat tinggi. Lebih lanjut, perusahaan asuransi telah menyatakan bahwa, untuk memastikan stabilitas, perusahaan perlu menyimpan setidaknya enam kali modal kerja bulanan mereka sebagai cadangan.

Menurut perkiraan dari Asuransi Central Asia premi bruto di Indonesia bisa turun hingga 30% pada tahun 2020 sebagai akibat dari dampak pandemi, dengan bisnis dipaksa untuk meminta pembayaran asuransi untuk dijadwal ulang dan kemungkinan gagal bayar menjadi sangat tinggi. Lebih lanjut, perusahaan asuransi telah menyatakan bahwa, untuk memastikan stabilitas, perusahaan perlu menyimpan setidaknya enam kali modal kerja bulanan mereka sebagai cadangan.

Dalam hal aktuaris, saat ini hanya ada 300 profesional terakreditasi penuh di negara ini. Ini dibandingkan dengan 3400 di Kanada, yang memiliki sepertujuh dari populasi Indonesia dan menghadapi kondisi iklim dan kerentanan bencana yang tidak terlalu menantang. Untuk menjembatani kesenjangan ini, University of Waterloo Kanada telah membentuk proyek Manajemen Risiko, Keberlanjutan Ekonomi, dan Pengembangan Ilmu Aktuaria di Indonesia untuk menghasilkan 745 lulusan ilmu aktuaria baru antara tahun 2019 dan 2021.

Subsektor

Berdasarkan premi bruto, pertanggungan jiwa menyumbang 45,4% dari industri asuransi pada tahun 2018, dengan asuransi sosial mewakili 33,9%, non-jiwa dan reasuransi 17,9%, dan asuransi wajib 2,8%. Data AAUI menunjukkan 169 broker di pasar asuransi tahun itu, bersama 42 broker reasuransi dan 27 loss adjuster. Investasi industri mencapai Rp1142 triliun ($80,5 miliar) pada tahun 2018, tersebar di portofolio obligasi pemerintah (27%), reksa dana (24%), saham (22%), deposito berjangka (12%), obligasi non-pemerintah (11 %) dan investasi lainnya (4%).

Hingga akhir tahun 2019, tercatat 53 perusahaan asuransi jiwa beroperasi bersama 74 perusahaan asuransi umum dan enam perusahaan reasuransi, menurut data OJK. Dari perusahaan asuransi jiwa, 23 dioperasikan melalui usaha patungan, sedangkan segmen umum sebanyak 22 usaha patungan.

Negara mengelola satu perusahaan asuransi jiwa dan dua perusahaan asuransi umum, serta satu perusahaan reasuransi. Sisanya adalah domestik, perusahaan sektor swasta. Data OJK menilai total aset industri sebesar Rp1325 triliun ($93,4 miliar) pada akhir Desember 2019. Segmen jiwa berjumlah Rp553,2 triliun ($39 miliar) dari jumlah ini, sementara sebagian besar sisanya berada di asuransi sosial.

Total premi langsung mencapai Rp478,7 triliun ($33,7 miliar) pada 2019, naik dari Rp430 triliun ($30,3 miliar) pada 2018, sementara klaim mencapai Rp358 triliun ($25,2 miliar), meningkat dari Rp316 triliun ($22,3 miliar) pada 2018. Menurut OJK, premi asuransi komersial naik 8% pada tahun 2019 menjadi Rp281,2 triliun ($19,8 miliar); premi jiwa naik 4,1% menjadi Rp179,1 triliun ($ 12,6 miliar); dan premi umum melonjak 46% menjadi Rp102,1 triliun ($7,2 miliar).

Sementara data AAUI hanya tersedia untuk pasar pada akhir Juni 2019, angka organisasi menunjukkan bahwa premi properti naik 27,5% tahun-ke-tahun (yoy) menjadi total Rp10,6 triliun ($ 747,3 juta), sementara segmen motor naik sebesar 0,9% yoy menjadi Rp9,3 triliun ($655,7 juta). Area pertumbuhan lainnya adalah asuransi kredit, yang naik 93,3% yoy menjadi Rp5,8 triliun ($408,9 juta), dan kecelakaan diri dan kesehatan, yang tumbuh 6,9% yoy menjadi Rp3,6 triliun ($253,8 juta).

Kesehatan

Sekitar 223 juta orang Indonesia kini tercakup dalam skema jaminan kesehatan nasional (JKN), yang dikelola oleh Badan Penyelenggara Jaminan Sosial (BPJS). Ini mencakup beberapa manfaat medis dan non-medis, tetapi tidak termasuk ortodontik, perawatan infertilitas dan rehabilitasi obat (lihat bab Kesehatan). Sementara BPJS dapat dipuji karena menawarkan ukuran cakupan perawatan kesehatan, masalah dengan kualitas layanan, pembiayaan dan partisipasi saat ini melemahkan kepercayaan terhadap sistem.

BPJS mencatat defisit Rp15,5 triliun ($ 1,1 miliar) pada tahun 2019 setelah menerima dukungan negara yang signifikan melalui keputusan presiden antara Agustus dan Desember tahun itu, yang membantu menutupi sebagian kekurangan premi bersubsidi untuk 96,8 juta rumah tangga miskin dan rentan.

Pada bulan Oktober 2019 pemerintah mengumumkan perubahan skema untuk mengatasi defisit, yang secara efektif menggandakan premi partisipasi menjadi Rp42.000 ($2,96) per bulan, dan menyesuaikan beban pembayaran gaji bulanan dari 3% yang dibayarkan oleh pemberi kerja dan 2% oleh pekerja menjadi majikan menanggung 4% dan pekerja hanya 1%. Selain itu, pekerja informal dan pengangguran juga akan mengalami kenaikan premi untuk semua tingkat perawatan di rumah sakit.

Dengan naiknya premi asuransi kesehatan, harapan akan perawatan yang berkualitas kemungkinan akan meningkat bersamaan, memberikan kesempatan bagi investor asing untuk menjembatani kesenjangan tersebut. Namun, beberapa pembatasan tetap ada pada investasi internasional di rumah sakit. Bukti dari pasar lain seperti India menunjukkan bahwa pengenalan perawatan kesehatan universal memiliki efek positif pada penyerapan cakupan swasta, terutama jika cakupan negara gagal memenuhi harapan.

BPJS telah bermitra dengan 30 perusahaan asuransi swasta dalam inisiatif Koordinasi Manfaat yang menawarkan perlindungan asuransi swasta kepada pemegang polis untuk jumlah antara tarif BPJS mereka dan total biaya prosedur medis. Perusahaan asuransi kesehatan swasta juga meningkatkan pengalaman pelanggan dengan menawarkan pembayaran tanpa uang tunai dan memperluas penawaran mereka untuk memasukkan saran tentang kesehatan dan kebugaran.

Sebagai contoh, Aplikasi Pulse Prudential menawarkan kepada pengguna alat bantu mandiri yang mendukung kecerdasan buatan dan pembaruan waktu nyata. “Pemain yang lebih besar berhasil menjual cakupan kesehatan di belakang kebijakan unit-link, sambil mendekonstruksi rincian cakupan dan batasan yang sebelumnya terlalu rumit untuk dipahami pelanggan,” kata Wake kepada OBG, menambahkan bahwa masih harus dilihat seberapa menguntungkan ini kebijakan akan.

Baca juga: Panduan Asuransi Kesehatan Bisnis Kecil

Asuransi sosial

Dalam laporan “Investing in People” 2019, Bank Dunia menyebutkan inisiatif yang telah dilakukan Indonesia untuk menciptakan sistem perlindungan sosial yang komprehensif, mulai dari program bantuan tunai bersyarat untuk rumah tangga miskin (PKH); program subsidi pendidikan untuk 25% rumah tangga (PIP) termiskin; dan program kupon makanan bulanan (BPNT), yang telah memberikan 15,6 juta keluarga dengan tunjangan bulanan sebesar Rp110.000 ($7,75) untuk beras dan telur pada akhir 2019, dan akan diperluas di tahun-tahun mendatang.

Selain itu, selain JKN terdapat sistem jaminan kecelakaan kerja yang mencakup pengobatan dan pembayaran tunai, dan jaminan kematian tersedia bagi ahli waris baik pekerja tetap maupun tidak tetap.

Namun, laporan tersebut mencatat bahwa meskipun kombinasi skema ini secara teori memberikan jaring pengaman sosial yang memadai, ada area pengecualian yang signifikan yang perlu ditangani. Misalnya, para lansia khususnya menderita karena cakupan pensiun yang rendah dan regresif, sementara keluarga tanpa anak seringkali tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan.

Selain itu, total pengeluaran Indonesia untuk bantuan sosial masih rendah, yaitu 0,7% dari PDB, dibandingkan dengan rata-rata negara berpenghasilan menengah ke bawah sekitar 1,5%. Hal ini tercermin dalam cakupan yang relatif rendah dari aspek-aspek lain dari asuransi sosial: tidak adanya tunjangan pengangguran telah mendorong penarikan dini dari skema tabungan hari tua negara, meningkatkan risiko kemiskinan bagi penduduk lanjut usia, misalnya.

Bank Dunia menetapkan perlunya Indonesia bergerak menuju sistem asuransi sosial yang lebih luas yang melindungi orang-orang seiring bertambahnya usia dan ketika mereka berada di antara pekerjaan. Hal ini digambarkan sebagai kontrak sosial progresif yang akan memberikan jaminan perlindungan minimum bagi masyarakat Indonesia untuk memastikan mereka tetap berada di atas garis kemiskinan sepanjang hidup mereka.

Hal ini akan dicapai dengan merasionalkan PKH dan PIP, dan memperluas BKH dan BPNT dengan manfaat yang lebih kecil untuk mengatasi kesenjangan cakupan saat ini. Ini juga akan mencakup transisi menuju rekening tabungan pengangguran yang didanai sebelumnya untuk bertindak sebagai tunjangan pengangguran.

Selanjutnya, paket berbasis kebutuhan yang dibiayai publik dapat melindungi orang hingga persentil ke-70, turun ke persentil ke-40 karena tingkat pendapatan meningkat selama 25 tahun ke depan, menurut analisis Bank Dunia. Diamanatkan, asuransi sosial yang dibiayai secara individual dapat melayani sisa populasi.

Ketika pemerintah memulai reformasi ketenagakerjaan secara luas, Bank Dunia juga menekankan perlunya Indonesia untuk beralih dari bentuk-bentuk tradisional asuransi sosial bagi pekerja – seperti pesangon dan pensiun iuran – mengingat sebagian besar lapangan kerja kemungkinan besar akan berkurang. tetap informal.

Bencana & Tanaman

Jakarta secara historis memiliki masalah banjir, seperti hujan lebat selama Tahun Baru 2019-20 yang membuat sebagian besar kota terendam air. Penanggung hanya mengantisipasi kenaikan moderat dalam klaim sebagai akibat dari banjir, sebagian karena sebagian besar polis properti dan kendaraan bermotor tidak mencakup risiko banjir, dan AAUI memproyeksikan tagihan sebesar $79 juta.

Meskipun kesenjangan dalam cakupan ini memberikan sejumlah peluang bagi perusahaan asuransi yang giat, premi yang lebih tinggi yang melekat pada kebijakan tersebut dapat membatasi permintaan dan perusahaan asuransi mungkin merasa sulit untuk menentukan risiko harga.

Menurut Badan Nasional Penanggulangan Bencana (BNPB), Indonesia mengalami 3.622 bencana alam pada tahun 2019, yang mengakibatkan 475 kematian dan 108 orang hilang – lebih sedikit dari tahun 2018, ketika gempa bumi, tsunami, tanah longsor, dan bencana alam lainnya yang dahsyat menyebabkan kematian sekitar 4231 orang.

Sebagian besar bencana tersebut adalah fenomena hidrometeorologi, sehingga upaya kecil namun progresif dilakukan untuk memperluas cakupan dan pemahaman produk asuransi terkait cuaca. Misalnya, sebagai bagian dari upaya yang lebih luas untuk mendorong pertanian berkelanjutan, kolaborasi antara Yayasan Syngenta untuk Pertanian Berkelanjutan, ACA Asuransi dan CU Rahayu menawarkan asuransi indeks cuaca kepada petani di dua lokasi di Jawa untuk melindungi tanaman mereka dari curah hujan yang tidak mencukupi.

Dalam langkah terkait, nota kesepahaman ditandatangani di Jakarta pada Januari 2019 untuk memperkuat sistem asuransi tanaman untuk beras, di mana Indonesia adalah produsen terbesar ketiga di dunia. Berdasarkan perjanjian tersebut, raksasa asuransi Swiss Re dan Badan Kerjasama Internasional Jepang akan berkolaborasi dengan lembaga lokal untuk merekomendasikan kebijakan yang sejalan dengan Rencana Pembangunan Jangka Menengah Nasional 2020-24 untuk membantu petani skala kecil.

Kurangnya pendidikan dan lemahnya kepercayaan pada mekanisme kelembagaan yang diperlukan untuk memastikan petani menerima pembayaran atas klaim mereka merupakan hambatan utama untuk memperluas penetrasi asuransi tanaman. Indonesia sedang mencoba untuk mengubah hal ini melalui partisipasi dalam proyek Informasi dan Asuransi Tanaman Berkembang yang Berbasis Penginderaan Jauh, sebuah inisiatif yang dipimpin oleh GIZ Indonesia, badan pembangunan berkelanjutan internasional Jerman, dan perusahaan asuransi domestik Jasindo.

Skema ini berfungsi untuk melindungi petani dari kekeringan dan banjir dengan mengindeks tanaman yang hilang ke data berbasis sensor daripada luas lahan, sehingga memberi mereka alat yang dapat membantu proses pembuktian klaim.

Pada November 2019, Bank Dunia menyetujui pinjaman $160 juta untuk Proyek Prakarsa Ketahanan Bencana Indonesia untuk melengkapi investasi pemerintah lainnya dalam pembiayaan dan asuransi risiko bencana. Pemerintah sedang melanjutkan rencana untuk mengalihkan sebagian dari risiko keuangan bencana ke pemain asuransi dan reasuransi swasta.

Pada akhir tahun 2019, pemerintah dilaporkan telah mengamankan sekitar $770 juta pertanggungan terhadap gempa bumi, banjir, kebakaran, kerusuhan dan serangan terorisme untuk 1360 gedung negara milik Kementerian Keuangan (Kemenkeu), yang dicapai dengan menyebarkan risiko di 56 asuransi dan reasuransi. perusahaan.

Kementerian Keuangan membayar premi tetap lebih dari Rp21 miliar ($1,5 juta), menurut media lokal. Pemerintah berharap untuk menduplikasi pengaturan ini di kementerian tambahan di tahun-tahun mendatang,

Indonesia masih sangat rentan terhadap peristiwa bencana dan belum merumuskan kerangka pembiayaan yang memadai untuk mengurangi dampak bencana alam.

Salah satu solusinya adalah penjualan obligasi bencana berdasarkan model parametrik, yang bukannya mengganti kerugian terhadap kerugian aktual yang terjadi, menawarkan cakupan berdasarkan kemungkinan terjadinya peristiwa yang telah ditentukan sebelumnya, dengan pembayaran berdasarkan skema yang telah ditentukan.

Perusahaan asuransi negara Jacindo saat ini sedang menguji coba model parametrik tetapi ada tantangan berbasis keterampilan yang signifikan, dan kemajuan terhambat oleh terbatasnya permintaan untuk metode pertanggungan yang lebih inovatif ini.

Reasuransi

Di segmen reasuransi, premi yang diserahkan ke luar negeri meningkat sebesar 9,4% menjadi Rp17,1 triliun ($1,2 miliar) pada tahun 2018, dengan komisi dan pemulihan klaim dari jumlah ini masing-masing mencapai Rp2,2 triliun ($155,1 juta) dan Rp5,1 triliun ($359,6 juta). , dengan defisit bersih Rp9,8 triliun ($690,9 juta).

Transaksi reasuransi yang diterima dari luar negeri mencapai surplus bersih sebesar Rp2,3 triliun ($162,2 juta), mengakibatkan defisit neraca pembayaran secara keseluruhan sebesar Rp7,5 triliun ($528,8 juta), menurut data OJK. Rasio defisit reasuransi inward dan outward terhadap premi bruto adalah 9,66%, dibandingkan 9,54% pada tahun 2017. Hal ini menunjukkan tantangan bagi reasuransi Indonesia untuk meyakinkan industri untuk menempatkan lebih banyak risiko di darat.

Pandangan

Kurangnya literasi digital dan keuangan, serta ketidakpercayaan terhadap lembaga keuangan warisan krisis keuangan Asia 1997-98 menghambat penetrasi asuransi yang lebih besar. Namun, 115m dari 268m orang Indonesia tidak lagi hidup dalam kemiskinan dan satu dari lima penduduk negara itu sekarang kelas menengah.

Komitmen berkelanjutan terhadap upaya reformasi pemerintah, bersama dengan penyesuaian yang cerdik terhadap jaring pengaman sosial, harus mendukung pertumbuhan ekonomi makro yang stabil yang diperlukan untuk terus memperluas kumpulan orang yang memahami dan mampu membayar asuransi.

Inovasi teknologi tampaknya akan mengatasi tantangan yang ditimbulkan oleh pasar yang besar dan berkembang ini, sementara upaya terus dilakukan untuk mengatasi kerentanan akut Indonesia terhadap perubahan iklim dan bencana alam.

Pos terkait